Закон об онлайн-платежах: что с нами будет (и как теперь фрилансеру получать свои кровные)

Мечты о необычайной легкости денежных переводов в интернете от одного пользователя другому похоже, остались в прошлом. Никакой анонимности, никаких неидентифицированных физических лиц, переводящих деньги онлайн, следует из новой редакции федерального закона № 110, утвержденной российским президентом. Вдруг вы отмываете нелегальные доходы, финансируете террористов или просто помогаете материально, кому не следует? Отныне любой отправитель должен быть известен.

Люди занервничали. Заработок многих наши пользователей поступал к ним в виде обезличенных платежей, деньги переводились на электронные кошельки. Как им быть сейчас? Что изменилось? Что будет через год? Наступит ли конец русскому фрилансу? Эти вопросы задают себе не только дизайнеры-одиночки или небольшие команды программистов. Мы в компании, конечно, после принятия закона тоже задумались: значит ли это, что UBANK ^[1], как и другим финансовым сервисам, успевшим приучить аудиторию к платежной свободе, придется делать шаг назад?

it's a question ^[2]

Мы попытались разобраться, что произошло и как это скажется на потребителях и на нас. Не будем утверждать, что знаем ответы на все вопросы. Многие формулировки закона юристам не совсем ясны, и как он будет применяться, никто до конца не понимает. Тем не менее мы решили поделиться некоторыми выводами своих изысканий.

1. ПРОЩАЙТЕ, ПЕРЕВОДЫ НА КАРТУ

Главное, что сделал закон: запретил пополнять банковские карты и счета из виртуальных кошельков, если их владелец никак не идентифицирован (то есть если он указал в онлайн-сервисе при регистрации только свою электронную почту или номер телефона).

У нас в UBANK это моментально привело к полному отключению сервиса перевода денег на банковскую карту, причем даже в тех случаях, когда по закону делать это можно. Например, никто не запрещает переводить деньги со своей карты, привязанной к аккаунту в UBANK. В этом случае вы как клиент идентифицированы в банке, а значит, вроде бы не подпадаете под запрет.

Но для нашего партнера, который обеспечивал работу этого сервиса, чисто технически не было разницы между переводом с виртуального счета или с банковской карты. Поэтому пришлось отрубить все. К счастью, основную часть функционала нам уже удалось восстановить — теперь можно переводить с карты на карту (а это было наиболее востребованной услугой). Но анонимные переводы (гораздо менее популярные) канули в лету навсегда.

2. НЕ ДРУГ ТЫ МНЕ БОЛЬШЕ

Под вопросом — переводы внутри соцсетей. Мы в UBANK связывали с этой темой большие надежды. Фантазировали, экспериментировали, разработали новые формы «финансовой взаимопомощи» в кругу друзей. Наш сервис позволял легко скидываться на подарок общему приятелю. Или, скажем, без проблем оплачивать коллективный счет в ресторане, в котором сидит компания.

Стандартная ситуация: кто-то с наличностью, у кого-то карта, кто-то вообще без денег и обещает заплатить позже тому, кто возьмется его выручить. После того как вам принесли чек, можно распределить платежи между друзьями в UBANK, чтобы они рассчитались внутри системы с тем, кто заплатил за всех. Мы продумывали подобные сценарии, выводили шаблоны. Но все эти усовершенствования, делающие жизнь проще и приятнее, обновленный закон фактически запрещает. Теперь так просто нельзя.

Одна из самых клевых, перспективных в мире финансовых новаций в России внезапно оказалась в красной зоне. Ведь если вынести за скобки весь функционал, в сухом остатке мы имеем дело с переводом с одного обезличенного кошелька на другой, от одного неидентифицированного физлица к другому. А делать так больше нельзя.

Впрочем, мы кричать «караул» пока не собираемся. Закон позволяет переводить со своей карты, привязанной к счету в UBANK, своему другу из «Фейсбука» на его карту, зарегистрированную в системе. Над подобными механиками мы и будем работать в ближайшем будущем.

3. «ВИРТУАЛКИ», ДО СВИДАНЬЯ

В последнее время банки и онлайн-сервисы активно экспериментировали с виртуальными картами. Их можно было завести прямо в интернете. Похожим образом можно было получить не виртуальную, но тоже анонимную карту — в качестве подарка, например, по почте, или вместе с какой-то покупкой. Для финансовых компаний такие карты — интересный маркетинговый инструмент, который позволяет привлечь дополнительную аудиторию. Ведь для того, чтобы начать пользоваться такой картой, людям не нужно куда-то ехать и что-то подписывать. Подобный проект разрабатывали и мы в UBANK. Но теперь в раздаче неименных карт стало намного меньше смысла. Их функционал радикально ограничен, поскольку анонимные карты оказались так же вне закона, как и виртуальные кошельки.

4. ПОГАСИТЬ КРЕДИТ? НЕ СЕГОДНЯ

Закон позволяет анонимному пользователю платежной системы переводить деньги для погашения кредитов. То есть люди, которые имеют обыкновение в последний день месяца вдруг вспомнить о платеже за ипотеку и бежать к терминалу или переводить деньги через онлайн-сервис, вроде бы от закона не пострадают. Но есть нюанс: с технической точки зрения для платежных сервисов нет разницы между переводом на карту или на счет для погашения кредита — все это просто переводы на банковский счет. Кто будет нести ответственность, если вместо погашения кредита деньги уйдут на обычный счет? Пользователь, который вводил данные? Платежный сервис, отправивший деньги? Банк, принявший такой платеж? Ответов пока никто не знает. И у большинства игроков на рынке одна стратегия — отключить вообще все, чтобы не дай бог чего-нибудь не нарушить.

5. КАК ПОЛУЧИТЬ ГОНОРАР?

Многие фрилансеры использовали электронные деньги для того, чтобы получать оплату за выполненную работу. Что меняется для них? Переводить деньги с карты на анонимный кошелек по-прежнему можно, поскольку в этом случае плательщик идентифицирован. Так что для заказчиков все по-прежнему. Как и раньше, вы можете спокойно перекинуть на кошелек исполнителя заработанный им гонорар. И пока он электронными деньгами оплачивает мобильную связь или ЖКХ, фрилансер тоже в порядке. Но вот чтобы перевести электронные деньги на карточку и обналичить, ему придется проходить идентификацию в системе, показав свой паспорт. Вряд ли для людей, которые регулярно получают деньги за свою работу, это станет большой проблемой. Многие из них давно прошли процедуру идентификации.

6. ЧТО ТАКОЕ УПРОЩЕННАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ?

А этого не знает никто. Процитируем закон: «Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом — физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию». Слово «упрощенная» не должно вводить в заблуждение, поскольку, в чем именно заключается это упрощение, из текста закона не ясно.

Пока лишь понятно, что персонифицировать платеж можно одним из трех способов: либо предоставив документ (все тот же паспорт или нотариально заверенную копию), либо запросив информацию из госорганов (например, пенсионного фонда), либо сделав электронную подпись, если таковая вдруг у вас имеется. Звучит не очень просто, не правда ли?

Вероятно, со временем удастся создать нечто вроде единого центра идентификации, услугами которого можно будет пользоваться, не выходя из дома. Это, к сожалению, все равно пагубно скажется на конверсии и на лояльности пользователей. Ведь многие порой номер своего телефона не хотят вводить, а тут у них будут запрашивать онлайн паспортные данные. И все же это какой-никакой, а выход.

Возможен и другой вариант: идентификация через сотовых операторов, при желании способных проверить и подтвердить, что обладатель такого-то номера (симки), заключивший с ними договор, является Ивановым Иваном Ивановичем. Правда, наивно рассчитывать, что такая услуга, оказанная игроками мобильного рынка, будет бесплатной.

7. БЕЗ ПАНИКИ!

Паниковать не надо. Мы рассчитываем, что об интересах клиентов все же вспомнят и будет найдено компромиссное решение. В законе немало белых пятен, которые можно заполнить в будущем правильным образом — и уменьшить количество сложностей для клиентов. Наконец, остается надежда — пускай, и слабая, что жесткие поправки будут смягчены. И простейшие операции по переводу средств не превратятся для миллионов обычных пользователей в головную боль.

Мы же в UBANK ^[3] стараемся относиться к любым изменениям прагматично и проактивно. А потому используем вынужденную паузу, чтобы переделать те наши сервисы, работу которых были вынуждены приостановить. Многие из них и так давно требовали внимания. Как говорится, нет худа без добра.

Автор: marinaler

Источник ^[4]