Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

в 13:18, , рубрики: diy или сделай сам, банк, сбережения, финансы, Финансы в IT-индустрии, метки: , ,

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старостьНаблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 — и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал — я был бы уже существенно богаче!..

Как водится, сразу предупреждаю — это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное — действуйте!

Этап -1: не-финансовые активы

История нашей многострадальной родины наглядно показала, что финансовые сбережения 30-летней давности не имеют никакой ценности. В частности, моей жене (тогда еще несовершеннолетней девочке) на книжку было отложена сумма, сопоставимая с автомобилем. После эти деньги вначале испарились, потом вернулись, но в весьма скромном и фиксированном объеме. Там даже на велосипед нормальный не хватит… Где гарантия, что такого не будет в будущем?

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старостьГарантий никто не даст. Поэтому самым надежным всегда будут вечные ценности. Это здоровье — а это соответствующий образ жизни, навыки — а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения — а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

  • здоровье — это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
  • навыки — Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
  • отношения — не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.

Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу — тему вечных ценностей я тоже не забываю.

Этап 0: создание своего банка

Я — скромный труженик IT-фронта. Работаю я не в крупной компании, а в достаточно мелкой. На жизнь, впрочем, хватает, свободное время тоже есть. Другой кто-то собирает бутылки, кто-то работает грузчиком, кто-то президентом, а кто-то еще кем-то. Речь, впрочем, не о способах заработка, а о том факте, что у нас есть денежный приток. А раз он есть — от него можно что-то отложить (эта мысль очень неплохо изложена в весьма популярной книге «Самый богатый человек в Вавилоне»).

Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.
Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x. К концу года вы:

  • заработали 12 x;
  • потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x;
  • сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x.

Неплохо, да? Слегка умерив свои аппетиты, вы получили за год почти 11 зарплат, а отложили на будущее одну с четвертью зарплаты. Откладывая таким образом деньги, вы через 10 лет накопите… 12 зарплат! Зарплату за целый год! Целый год вы сможете не работать! Красотень!!!

Ну и в третьих — да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

«Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда — «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил — у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент. Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших — жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец — именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

Этап 0.5: потребительские кредиты

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость Пару раз было, влез. Вылез с твердым убеждением — влазить в них надо только тогда, когда иначе никак!

Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет — вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то — вперед! Ну а коли нет — подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

Этап 1: ведение финансового отчета

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость
В разных местах пробегала мысль о том, что стоит вести такой себе отчетик — столько-то заработал, столько-то на то и на это потратил. Мысль мне все время казалась не очень достойной и важной. Но как-то раз, когда уже свой банк заработал, я решил-таки заняться этим делом. Благо, Excel я знаю неплохо, чеки-квитанции собирать несложно, в голове сложить все расходы за сегодня и перенести вечером на компьютер — тоже не беда. Так что я стал вести оный.

Для чего нужен финансовый отчет?

  • чтобы тверже на земле стоять. Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
  • упорядочивание финансов. Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» — за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря — развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой — скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
  • зримый результат деятельности. Вы стали меньше тратить на курево — а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику — таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом — результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие — через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел — да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???

Так что рекомендую!

Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать — пишите в личную почту).

У меня идет история по месяцам — самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «пассивы» (кредиты — то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня — «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» — объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги — летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность — ей посвящены отдельные страницы.

Сразу же я ввел «структуру» — одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети — всего лишь 2%, питание — 17%).

Математика расчетов — это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) — на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

В планах — завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор. Пока, правда, радости немного, да и статистики тоже…

Этап 2: постановка целей

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старостьЭто очень важный этап, который на первых порах кажется несущественным и абстрактным. Я его важность ощутил, когда отложенная сумма стала ощутимой и настала пора решать, что же с ней делать. Вначале я думал просто держать эту сумму на полке (потом на карточке), но тут я почувствовал зубки инфляции. Пришлось что-то придумывать для их защиты.

Теперь самое то договориться о терминах (они пришли из книг Кийосаки):

  • заработок — то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
  • расход — все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
  • актив — нечто, что можно продать — и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) — это все примеры активов. Сдаваемая в наем недвижимость — это актив, генерирующий пассивный доход. Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
  • доход — заработок, пассивный доход и проданный актив;
  • пассив — нечто, за что надо платить — и тогда оно из «пассива» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты — это все примеры пассивов.

Ваш пассив (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок — всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш пассив сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

Очевидно, что хотелось бы в идеале:

  1. избавиться от всех пассивов — чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
  2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период — скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
  3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период — при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
  4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов — допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
  5. если приходится создавать пассив (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.

Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя — что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

Следовательно, задача заключается в создании различных фондов. У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» — самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» — это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный ...», «средне-арифметический ...», «медианный ...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

И тогда выходит следующее — «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель — 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум — 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда — определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться — минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) — тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот — денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

Такой подход еще называют «портфелем инвестиций».

Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое — тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

Этап 3: мои цели и их реализация

Рассмотрим мой текущий взгляд, мои долгосрочные цели:

Создание своего банка, или Как обеспечить себе безбедную старость

  1. «подушка безопасности» — создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
    1. наличный резерв — не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель — 1 макс. расходов;
    2. запас в депозитах в надежных банках — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    3. запас в банковских металлах — не менее 3 мед. расходов. Цель — 3 макс. расходов.
    4. подготовка к зоне разгона — изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
  2. «зона разгона» — создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель — иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
    1. депозиты в рисковых банках — депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель — годовой доход в 2 макс. расходов;
    2. внутренние гос. облигации — вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    3. внешние гос. облигации — вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    4. долгосрочные инвестиционные фонды — вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
    5. надежные акции — вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель — 6 макс. расходов;
    6. венчурные фонды — вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    7. высокодоходные акции — покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель — 3 макс. расходов;
    8. недвижимость — операции с недвижимость. Цель — годовой доход в 4 макс. расходов.
  3. «зона высоких целей» — все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...

Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз — мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой — из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию — 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги — класс, вбухнул сразу много, денег мало — накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги — это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

Спасибо за внимание!

P. S. Конструктивная критика приветствуется.

Автор: avn

Источник

Поделиться

* - обязательные к заполнению поля