- PVSM.RU - https://www.pvsm.ru -
Развитие технологий самым решительным образом меняет характер взаимодействия людей с банками. Все меньше желающих идти и решать вопросы с живыми клерками в реальных отделениях. Все популярнее становятся цифровые инструменты и средства взаимодействия — банкоматы, онлайн-чаты, мобильные приложения и интернет-банкинг. До недавнего времени “цифра” была лишь дополнением к традиционным банковским услугам. Но уже совсем скоро новые технологии полностью изменят ландшафт финансовой сферы.
Мы, компания Wirex [1], работаем в области мгновенных денежных переводов без банковского посредничества. Наш сервис — часть финтех-экосистемы, которая в самом ближайшем будущем составит серьезную конкуренцию традиционным банкам, поэтому мы хотели бы рассказать вам о развитии и перспективах финтеха и его преимуществах для конечных пользователей финансовых сервисов.
В последние годы инвестиции в финтех растут экcпоненциально: если в 2010 году речь шла о 1,8 млрд. долларов США, к 2015 году они выросли до 19 миллиардов. При этом 70% инвестиций идет на повышение комфорта клиентов в потребительской сфере.
По объемам вложений лидирует сегмент платежей. Именно здесь банки испытывают самое мощное давление со стороны новых игроков. Интернет сформировал экосистему электронной коммерции с собственными платежными системами, такими как PayPal [2] и Alipay [3]. Он же создал платформу для нового поколения кредитных систем — систем равноправного (P2P, peer-to-peer) кредитования.
Широкое проникновение мобильного интернета и распространение смартфонов привело к изменению правил игры в потребительском секторе и сегменте Square [4] и iZettle [5]. На потребительский рынок в 2014 и 2015 годах вышли Apple Pay [6] и Android Pay [7].
Технологии поменяют не только модели обслуживания. Банковской системе не отделаться сокращением физических отделений и выпуском продвинутых мобильных приложений. Изменится само понятие и содержание финансовых продуктов. Скорее всего, наше поколение — последнее поколение держателей дебетных и кредитных карт. На смену им придут дебетные и кредитные системы, доступные на всех мобильных устройствах.
На сегодняшний день, несмотря на солидные инвестиции и громкие заявления о скорой гибели банковской системы, на долю цифровых финансовых инструментов приходится не более 1% доходов в потребительском секторе. Безусловно, на стороне финтеха преимущества новейших технологий, возможность предоставлять совершенно иной уровень комфорта, однако в активе существующих финансовых организаций — охват огромной аудитории и масштабы. Западный рынок — и американский, и европейский — пока еще не достиг переломной точки, банки все еще “сильнее” финтеха. Но момент истины уже близок.
По прогнозам Citigroup, доля финтеха в потребительском секторе вырастет к 2020 году с 1 до 10%, а к 2023 и вовсе до 17%. Цифры примерные, поскольку глобальные финансовые системы находятся на раннем этапе трансформации. Главный вопрос — смогут ли существующие финансовые организации Европы и Америки принять происходящие изменения, внедрить современные технологии и… выжить? Чтобы сохранить конкурентоспособность, банкам нужно быстро меняться. Мало рассуждать о блокчейне и проводить модные хакатоны, нужно делать реальные шаги, пока финтех-компании не захватили значительную долю рынка.
Возможно, вас удивит этот факт, но Китай намного опередил западные страны в плане развития финтеха и давно прошел ту самую переломную точку. Здесь и масштабы и преимущества передовых технологий полностью на стороне финтеха.
В свое время местные интернет-гиганты не побоялись выйти на рынок финансовых сервисов и заполучили себе значительную долю рынка ecommerce-платежей и платежей в пользу третьих лиц. Банально опередив неповоротливые банки, предложили удобные, надежные, быстрые и дешевые альтернативы традиционным банковским платежам.
На сегодняшний день китайские финтех-компании — крупнейшие в мире. У Alipay и Tenpay [8] клиентов больше, чем у ведущих банков. А их тылы надежно прикрыты процветающими родительскими корпорациями из e-commerce и финансового сектора, возможности которых превышают возможности западного венчурного капитала.
Китайские технологические гиганты Baidu [9], Alibaba [10] и Tencent [11] (далее — BAT) вкладывались в развитие финансовых сервисов намного активнее своих коллег — Google, Apple, Facebook и Amazon (далее — GAFA). Сейчас доли Alibaba и Tencent на национальном рынке платежей в пользу третьих лиц составляют 33% и 10% соответственно. Доля всей “большой четверки” GAFA в безналичных платежах на территории США, по некоторым оценкам, не превышает 2%.
Своим успехам китайский финтех обязан сразу нескольким факторам:
И хотя в западных странах уровень развития Интернета и мобильных сетей не уступал китайскому, никто из лидеров индустрии не считал финансовые инструменты стратегически важными для бизнеса. При этом западная банковская система предлагала своим клиентам больше разнообразных услуг, чем китайская.
В развивающихся странах велика доля населения, не имеющего доступа к банковским услугам, слабо развит потребительский банкинг, но при этом высокий уровень проникновения мобильной связи. А значит, здесь есть все условия для активного роста финтеха.
Яркий пример — Кения, где в 2007 году запустился мобильный денежный сервис M-Pesa [12]. Сегодня у сервиса 23 миллиона активных клиентов в 11 странах. В соседней Сомали, которая давно и прочно ассоциируется в массовом сознании с войнами и переворотами, а вовсе не с финансовыми инновациями, мобильными деньгами пользуется около 40% взрослого населения.
В азиатском регионе — Индии, Индонезии и Филиппинах — около 400 миллионов человек не охвачены традиционными банковским услугами. Поистине огромный резерв для развития сервисов мобильных денег. Именно здесь мобильные деньги не вопрос комфорта, а способ решения серьезной социальной проблемы.
Обратите внимание, что переход к цифровым финансовым технологиям в каждой стране происходил по-разному. В Кении в систему мобильных денег вкладывались значительные средства, строилась обширная сеть небанковских агентов, немалую роль сыграло адекватное законодательное регулирование. В этом смысле пример Кении резко отличается от китайского варианта, где весь процесс держался на крупнейших интернет-компаниях.
В Индии драйвером изменений стал национальный проект биометрической идентификации личности AADHAAR [13], сопровождавшийся открытием более 200 миллионов банковских счетов для населения. Стоит отдельно отметить, что Индия с её растущим населением, превышающим 1,2 миллиарда человек, низким уровнем доступности банковских услуг, готовностью властей повышать доступность финансовых сервисов, проникновением мобильной связи на уровне 80% — рынок огромных возможностей.
Все мы знаем, что произошло с рынком частных перевозок под влиянием Uber [14]. Многие компании не выдержали конкуренции и ушли с рынка, а сама отрасль безвозвратно изменилась. Более чем вероятно, что банковская сфера скоро окажется в аналогичной ситуации.
Прежде всего, эксперты Citigroup прогнозируют серьезное сокращение количества отделений. В этом плане страны Северной Европы оказались впереди своих соседей. Скандинавские и голландские банки уже сократили суммарное число отделений примерно на 50% по сравнению с пиковыми значениями. По оценкам Citigroup, на развитых рынках количество отделений сократится еще на 30-50% по сравнению с 2013 годом. Американским банкам все это только предстоит. Но на фоне всеобщей доступности мобильного интернета, давления со стороны финтеха, стагнации доходов и рентабельноcти — сокращения практически неизбежны.
В будущем услуги банковских отделений должны свестись к консультированию. Рентабельность физических отделений падает. Их содержание обходится на сегодняшний день слишком дорого, при том что большую часть затрат можно сократить путем автоматизации самых распространенных процессов.
В Citigroup подсчитали, что до 2025 года банкам придется сократить численность персонала примерно на 30% по сравнению с состоянием на 2015 год. Потенциально за счет сокращения сети физических отделений европейские, американские и японские банки могу сократить свои расходы примерно на 175 миллиардов долларов в год.
Электронные деньги, отказ от наличности и чеков в пользу банковских карт — все это неотъемлемые элементы современного мира. И если в развитых странах новые финансовые технологи в основном борются с неудобством традиционных банковских услуг, на развивающихся рынках они несут серьезную социальную миссию.
Мобильные и электронные деньги делают финансовые услуги максимально удобными и доступными самым широким слоям населения:
В развивающихся странах электронные деньги, как правило, представлены в формате мобильных платежных средств. Говоря упрощенно, мобильные деньги это ни что иное как денежная операция, проводимая с использованием мобильного телефона. Чаще всего они используются для локальных и международных P2P-переводов, быстрых займов и приобретения товаров и услуг.
По данным Citigroup и Имперского колледжа Лондона, десятипроцентный рост проникновения мобильных денег откроет доступ к официальным финансовым услугам 220 миллионам человек. Из тени выйдут средства в объеме около 1 триллиона долларов США, что даст порядка 100 миллиардов долларов дополнительных налоговых сборов. Параллельно сектор ритейла снизит расходы на работу с наличными примерно на 120 миллиардов в год. И это только часть последствий от десятипроцентного роста!
Классические банки кормят огромную армию сотрудников, тратят баснословные суммы на содержание отделений, ИТ-систем и физических колл-центров. В таких условиях комфорт клиентов неизбежно оказывается на втором месте. Традиционный банкинг устарел, ему на смену приходят более удобные, прозрачные и понятные технологии, которые имеют намного меньше ограничений и обходятся дешевле для конечного пользователя.
Cервис Wirex [1] позволяет забыть об ограничениях традиционных финансовых институтов. Мгновенные денежные переводы в USD, EUR, GBP и цифровой валюте, конвертация, возможность заказать виртуальную или плаcтиковую расчетную карту — без походов в отделения или общения с банковской службой поддержки. Wirex предоставляет свои услуги по всему миру, а для того чтобы начать пользоваться сервисом, достаточно установить приложение на Android [16] или iOS [17] устройство.
Подготовлено с использованием материалов Citi GPS [18].
Автор: Wirex
Источник [19]
Сайт-источник PVSM.RU: https://www.pvsm.ru
Путь до страницы источника: https://www.pvsm.ru/e-lektronnaya-kommertsiya/121088
Ссылки в тексте:
[1] Wirex: https://wirexapp.com/ru/
[2] PayPal: https://ru.wikipedia.org/wiki/PayPal
[3] Alipay: https://ru.wikipedia.org/wiki/Alipay
[4] Square: https://ru.wikipedia.org/wiki/Square_(%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%91%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%81%D0%B5%D1%80%D0%B2%D0%B8%D1%81)
[5] iZettle: https://en.wikipedia.org/wiki/IZettle
[6] Apple Pay: https://ru.wikipedia.org/wiki/Apple_Pay
[7] Android Pay: https://en.wikipedia.org/wiki/Android_Pay
[8] Tenpay: https://en.wikipedia.org/wiki/Tencent#TenPay
[9] Baidu: https://ru.wikipedia.org/wiki/Baidu
[10] Alibaba: https://ru.wikipedia.org/wiki/Alibaba_Group
[11] Tencent: https://en.wikipedia.org/wiki/Tencent
[12] M-Pesa: https://ru.wikipedia.org/wiki/M-Pesa
[13] AADHAAR: https://en.wikipedia.org/wiki/Aadhaar
[14] Uber: https://ru.wikipedia.org/wiki/Uber
[15] предыдущих постов: https://geektimes.ru/company/wirex/blog/274166/
[16] Android: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.wirex
[17] iOS: https://itunes.apple.com/us/app/wirex/id1090004654
[18] Citi GPS: http://www.slideshare.net/FreekHermkens/how-fintech-is-forcing-banking-to-a-tipping-point
[19] Источник: https://geektimes.ru/post/275844/
Нажмите здесь для печати.