Персональные финансы: от простого к сложному

в 23:42, , рубрики: домашняя бухгалтерия, учет финансов, Финансы для всех, метки: ,

В далёком 2007 году я приобрёл программу для ведения персональных финансов и до сих пор веду в ней учёт домашней бухгалтерии. В этом посте я расскажу о том, какой опыт приобрёл и что для себя вынес. Под катом не будет никаких обзоров программ по ведению финансов — я их не смотрю уже несколько лет (а свою программу я тоже не могу пролекламировать, потому что во многом она меня давно не устраивает, но накопленный архив данных делает сложным смену ПО). Также, хотя я и читал в своё время Кийосаки — но весьма критично и скептично отношусь к прочитанному, хотя многие вещи была возможность попробовать на собственной шкуре. Цикла статей не будет, постараюсь уложиться в одну.

Итак, давным-давно, в далёкой-далёкой галактике решил я заняться учётом персональных финансов. Казалось мне это весьма интересным делом, планов было громадьё — и я с головой окунулся в предметную область.

Программы для ПК

Пересмотрел я весьма много программ (устанавливать программы, а затем сносить и ставить новые — никто не узнаёт в этом себя?) и процесс выбора был весьма долгим и мучительным. Я пересматривал и онлайн-программы, которые требовали интернет и хранили всё на общем сервере (термина «облако» тогда ещё не было) и небольшие программки и тяжеловесных монстров и всё как-то мне было не по душе.

Онлайн-программы мне не нравились тем, что чужой дядя получал доступ к моей личной информации, смартфоны тогда ещё были не настолько массовыми, что я не подумал даже о том, что через пять-семь лет наличие версии под андроид будет для меня весьма желательным, некоторые программы были откровенно сырыми, тянули за собой длинный хвост зависимостей (скажем, в виде sql-серверов разного вида). Мне очень нравились кроссплатформенные программы, но с ними были свои проблемы: у кого-то интерфейс страдал, какие-то были заброшены автором, какие-то у меня банально не пошли.

Особо далеко я обходил программы, которые имели под собой настолько изощрённую методологию учёта, что порог вхождения был неимоверно большой.

Один из вариантов, который я рассматривал (и он входил в финальный шорт-лист претендентов) была обычная электронная таблица OpenOffice.org. Я весьма много сталкивался на банковском форуме, где успел обосноваться к тому времени, упоминаний, что это — удобный и работающий способ. Причём работающий у людей, которых я знал почти лично и эти люди были весьма авторитетными для меня.

В общем, что я хочу рассказать о программах? Всё это можно уместить в следующие советы:
1. Не затягивайте с выбором ПО — есть риск перегореть или каждый месяц менять программу на ещё более лучшую. Сам немного гик — поэтому знаю, что из этого процесса порой непросто выйти. А потом просто пропадает запал.
2. Выбирайте достаточно простую программу. Большинство функционала вряд ли будет вами востребовано, особенно (как ни странно) в части отчётов.
3. Не так важна программа (можно вести простой учёт даже в экселе), более важно будет другое (об этом ниже)

О рутине

Нет ничего более скучного, чем изо дня в день методично и регулярно дотошно записывать свои расходы. Это та вещь, на которой ломается большинство мечтателей вроде меня, которые загорелись идеей, а когда столкнулись со скучной рутиной — соскочили через два месяца. Я много консультировал людей, которые планировали заняться учётом домашних финансов — и из тех немногих, кто не просто болтал языком, а ставил программу и начинал вести учёт я знаю крайне мало людей, кто сумел продержаться хотя бы три месяца, а кто перешагнул за порог в полгода я вообще помню поимённо.

Аналогичные наблюдения я читаю у многих, кто ведёт бухгалтерию, пишет ПО для учёта, пишет статьи и обзоры — поэтому считаю, что вопрос усидчивости и методичности является краеугольным камнем в ведении домашней бухгалтерии. Вы учитываете личные/домашние финансы год? Это — весьма хороший результат, до которого мало кто дошёл, однако посмотрим, сумеете ли вы осилить рубеж хотя бы в три года, тем более — в пять лет.

Лично я вообще сильно удивляюсь, как при моём увлекающемся (и так же быстро перегорающем) характере я сумел не бросить ни на начальных этапах, ни через год, ни через два. Впрочем, я когда вижу вызов (challenge) — это меня сильно мотивирует: я так изучал Соло на клавиатуре, там тоже не всё гладко было — но и трудности давали мне силы. И тем более не знаю, как сложится у вас лично, если вы решите повторить мой путь, насколько хорошо вы знаете себя, насколько мотивированы бежать на дальние дистанции. В идеале ведь учёт финансов это как здоровый образ жизни: один раз начал — и до конца жизни не сбавляй темп.

Что может помочь справиться с рутиной? (Я отдельно хочу ответить на этот вопрос, потому что это один из самых важных вопросов, связанных с учётом домашних финансов)

Во-первых, сильно помогает справиться то, что по прошествии месяца-двух внесение денег начинает занимать пять минут в день. Ну не два месяца, ну полгода — мне реально сложно вспомнить, так как это было очень давно. Первое время очень сложно вспомнить, КУДА и ГДЕ потратил деньги, постоянно приходится списывать расходы на «прочее» и «невспомненное», эта ломка — второй из самых тяжёлых подводных камней в ведении учёта. Начинаешь записывать на листочках, вносить чуть ли не сразу в программу — выглядит со стороны очень смешно наверное, но поверьте: тому кто тратит и вносит — весьма не смешно. Но если преодолеть некоторый барьер, то можно через допустим год придти к состоянию, когда траты вносятся один раз в конце дня, траты вспоминаются на счёт «раз», на внесение данных затрачивается минут пять-десять максимум — а главное: всё это делается на автопилоте, машинально.

Во-вторых, иногда я позволяю себе расслабиться и не вносить данные в программу пять дней, а то и целую неделю. Как ни странно — всё равно вспоминаешь практически всё (большинство трат имеют регулярный, периодический характер), а если где-то и не сходится — можно всегда списать на графу «невспомненное». Если у вас «невспомненное» составляет до 1-2% от общих расходов — да и шут с ним (я ещё буду про это говорить ниже). Если же вы не можете вспомнить расходов на половину зарплаты… да, это пожалуй уже слишком.

В-третьих, очень удобны пластиковые карты. Если вы привыкнете свести расходы по кэшу к минимуму — то внести данные за целую неделю ориентируясь на выписку из банкинга будет весьма просто. Допустим, был у меня период в жизни, когда я нал тратил только на маршрутку утром — и эта цифра изо дня в день у меня была постоянной, остальное платил с карты. Верите — вести учёт очень сильно помогало.

И конечно же, самое главное — без мотивации (особенно долгосрочной) в этом плане никуда.

Мотивация

Про мотивацию долго рассказывать не буду, тема слишком скользкая и сколько я видел на хабре статей на эту тему — крайне мало толковых, а я лучше потом отдельно расскажу, если к слову придётся.
Но мотивация — это как раз та вещь, которая горы двигает и в мелкую пыль их стирает.

Есть мотивация — учёт финансов станет привычкой и перерастёт со временем в финансовую грамотность и финансовую культуру, которая потом и детям вашим передастся. Нет мотивации — забросите через пару месяцев в лучшем случае.

Как найти мотивацию — универсальных рецептов нет, нужно хорошо знать себя и затачивать под себя, а не применять бездумно чужие схемы. Раскажу немного о том, как окружающие могут убить мотивацию.
Самый жесткий момент пожалуй — это когда ваши личные финансы становятся вашими семейными финансами и вы начинаете учитывать не свои личные расходы — а расходы семьи. Если вы вышли на уровень, когда легко помните, куда и сколько потратили — то не факт, что ваша половинка будет хорошо помнить о том, какие у неё были дневные расходы. Да просто банально не хватит вашей усидчивости — и она забросит вносить свои траты, либо переложит эту обязанность на вас («вот ты и веди»), при этом забывая, что и куда тратится.

Второй момент — это то, что отдача от ведения финансов не видна сразу, на коротких дистанциях, она проявляется на достаточно длинных отрезках. Это потом вы будете оглядываться и видеть как незначительными шажками прошли дальний путь — а поначалу сто раз захочется плюнуть и бросить, ибо выхлопа никакого нет, поставленные цели не достигаются (а если вы начнёте с различных «планов финансовой независимости» — то это вообще труба. Такие планы ставятся на дальний срок, соблюдать их на коротких участках трудно — и постоянно задумываешься, а нафига этим вообще заниматься.

Level one

Что получает человек, учитывающий свои финансы.Весь первый год уходит как правило на то, чтобы суметь осознать, КУДА И СКОЛЬКО ТРАТЯТСЯ ДЕНЬГИ. Вы вот можете сказать, сколько у вас зарплата? Наверняка сможете. А сколько вы потратили на еду? На одежду?

Самая реальная цель на первый год — это именно просто понять, куда и сколько вы тратите. Просто записывайте свои расходы — и по мере того, как вы будете делать эту операцию вы поймёте, сколько вещей вы знаете весьма неточно, сколько всего забывается на автомате, насколько точно вы отдаёте себе отчёт сколько тратите на развлечения (обычно эти графы расходов неосознанно занижаются — даже в «честном» признании самому себе)

Есть два вечных вопроса: откуда берётся пыль и куда деваются деньги и если с первым вопросом учёт домашних финансов вам не поможет справится, то вторая цель будет достигнута автоматически.
Я даже не могу перечислить всего того, сколько вещей забывается на автомате. Потратил на такси — вроде копейка, а в конце месяца ужасаешься, сколько вышло. Неожиданно нагрянул друг — и во сколько обошлось выпитое. Импульсивные покупки… их оказывается столько много, что никакой зарплаты не хватит. Хочется пощупать новый гаджет — и вот ещё одна прореха в кармане. Игровая валюта так похожа на фантики — а дыра в бюджете весьма основательная.

Не всем подойдёт сразу же ставить цели («откладывать ежемесячно сумму в размере ххх рублей»), многим это может оказаться не по силам. В течение года обязательно произойдёт нечто сезонное, что вы будете учитывать плохо. На второй-третий год вы уже сможете планировать бюджет, скажем, сколько и какой одежды нужно будет купить к осени, сколько уйдёт на стоматолога — а на первый год ваши цифры вероятно будут больше в «молоко» попадать, чем в яблочко. Не получается — оставьте, даже если вы твёрдо освоите первый уровень — это намного лучше, чем с двумя штрафными очками и двумя жизнями перейти на следующий уровень.

Level two

Бюджетирование — вот ключевое слово второго этапа. После того, как вы прошли нулевой круг ада и не бросили нафиг эти чёртовы домашние финансы (и ваша доля невспомненного менее 5-10% от зарплаты), после того, как вы прилежно записывали траты и из месяца в месяц смотрели ежемесячные отчёты о движении денег — наступает время, когда неосознанно или осознанно перейдёте от пассивного мониторинга КУДА ПОТРАТИЛ к активному управлению тратами ХОЧУ ПОТРАТИТЬ ТУДА. А это практически всегда означает БЮДЖЕТИРОВАНИЕ.

Я не призываю идти последовательно — и ровно год потратить сначала на запись трат, потом год на бюджет — эти процессы как-то вполне естественно идут один паралельно другому, просто постепенно повышается ваш уровень финансовой грамотности, знаний и навыков. А потому говорить о том, что второй этап начнётся ровно через год от начала ведения учёта — это весьма условно, наверняка отдельные попытки попробовать управлять тратами (хотя бы даже в простом варианте, чтобы траты не превышали доходы) будут обязательно, просто может быть не всегда удачные.

Что нужно знать о бюджетировании? О-о, это одна из моих любимых тем, на которые я могу разговаривать часами. Сейчас же попробую дать только самые важные вещи, к которым пришёл сам на личном опыте — и которые вероятно пригодятся большинству, а не лично мне.

1. Запомните самую важную вещь: первый ваш прогноз будет вероятно крайне неточным и исполнение бюджета будет ОЧЕНЬ сильно отличаться от запланированного. Не бойтесь! Буквально три-четыре ежемесячных плана — и вы заметите, что каждый последующий план исполняется намного лучше. Это реалии, которые знают ЛЮБЫЕ люди, кто сталкивался с бюджетированием (неважно — личным или короративным): первый бюджет крайне плох, второй — точнее и через полгода уже делается прогноз крайне точным. По прошествии двух лет вы уже будете точно планировать не только покупку сезонной обуви, но и крупной бытовой технике (при этом не залезая в минуса), будете понимать, где, как — а главное сколько — временно сэкономить на других статьях, скажем, на еде. Основа этого — в чётком понимании, куда уходят деньги (см. предыдущий параграф).

2. Не пытайтесь вести в одной и той же программе учёт ваших трат и в ней же — бюджет. Ведите бюджет в экселе, на календарный месяц. Я не видел хороших программ, которые бы хорошо умели и то, и другое. Слышали байку о том, что крутые ТОП-менеджеры не составляют программу в крутых програмах типа SAP, а делают всё на листочке? Байка байкой — а поверьте: эксель — это очень гибкая вещь, хорошо подходит для бюджетирования. Вы с программой ещё не раз намучаетесь.
В общем-то, это пожалуй и всё, что я могу сказать про бюджетирование — на первое время вам этих советов вполне хватит. Методик никаких не даю — лучше подберите под себя сами, хотя если захочется послушать мой собственный опыт — я применяю скользящее бюджетирование. Это такая замечательная вещь, когда вы расписываете план на год в самых общих параметрах, без детализации — а подробный план составляете на три месяца. Прошёл месяц — сдвигаете план и снова планируете подробно на очередные три месяца и в общих чертах — снова на год. Но начинать рекомендую всё же с самого простого: периодический бюджет. Запланировали на месяц — в конце месяца посмотрели на итоги, поцокали сокрушённо языком — и начали планировать месяц следующий. Освоите — можете попробовать что-то своё.

А дальше?

Что будет, когда вы получите ещё одну тысячу единиц опыта и перейдёте на следующий уровень?

Знаете, вот дальше уже у разных людей всё индивидуально складывается. Жизнь — такая вещь, которая постоянно вносит свои коррективы. Когда вы будете покупать акции — вам будут показывать, как будут расти ваши денежки все двадцать лет подряд — а на деле каждые пять лет будет случаться какой-нибудь финансовый кризис или неудачный год в вашем фонде. Так же и тут: вы можете переехать в другой город (страну), может поменяться ваш семейный статус, родятся дети — да мало ли что может случиться. Хотите насмешить бога? Расскажите ему о своих планах. Поэтому, что случится через два-три года после того, как вы начнёте вести домашние финансы — очень сложно рассказать: и люди разные (с разных точек начинали, разные цели ставили) и жизнь внесёт свои коррективы.

Я бы порекомендовал следующий вещи: опробовать для себя такую вещь, как банковские вклады. У некоторых людей получается делать накопления и без учёта финансов — но у большинства обычно как-то не складывается. Даже и на первых порах ведения учёта получается сложно: открыл на полгода — а потом — бах! — через месяц — и закрываешь, ибо деньги оказались нужны.

Привыкните держать вклад на месяц под рукой на коротком депозите, а сумму в размере трёх-шести окладов — чуть подальше, чтобы не было соблазна тратить. Неожиданно заболеете или потеряете работу (тьфу-тьфу-тьфу!) — может весьма пригодится. Скажем, не будете бросаться на первое подвернувшееся под руку объявление о работе — захотите посмотреть что-то получше и поинтереснее.

Поиграйтесь с кредитными картами (но не заигрывайтесь). В своё время многие люди баловались тем, что с полученной кредитки на триста тысяч рублей снимали по-хитрому все деньги не попадая на комиссию за снятие наличных (раньше для этого был восхитителен телебанк, да и сейчас осталось как минимум два-три способа) и пока не подходил срок грейс-периода — откручивали деньги на краткосрочном вкладе. (Погасил грейс — и опять на очередной круг). Когда у вас есть свободные деньги и вы живёте длинными периодами — вы привыкнете открывать вклады про запас (сейчас, допустим, нет вкладов под 15% годовых — но три года назад можно было открыть небольшой вклад впрок — и сейчас пригодится).

Не особо разделяю восторгов по поводу Кийосаки, но некоторые вещи можно вполне разумно использовать. После малорискованных инструментов можно переходить к более рискованным — однако я лично этим не интересовался и мне нечего порекомендовать особо. Не играйте на последние деньги — слишком банально (хотя самые мудрые вещи банальны, как пять копеек), запомни, что за чёрной полоской всегда будет белая (скупай активы в периоды, когда они дешевеют — и в тучные годы готовь запас, чтобы оседлать следующую волну) тоже как-то неконкретно звучит.

Из личного

Для меня естественным было выдавать ребёнку карманные деньги с шести лет — чтобы понемногу тренировался. Когда он пошёл в школу — то получал по 50 рублей в день за то, что ходил на уроки и работал там. Позже — дифференцирование зарплаты в зависимости от успеваемости (не рекомендую делать в первые два учебных года). Ребёнок понемногу привыкает к деньгам, учится «половину отложить, а вторую потратить». Вид папы, который вносит чеки запечатлевается с самого детства.
Учёт налички я всегда вёл с точностью до рубля — я не настолько педант, проще округлить копейки и не париться.

Статей бюджета у меня не так много — и я не рекомендую делать много. Скажем, нет никакой нужды детализировать, сколько потрачено на огурцы, а сколько на картошку — пишите просто «еда». (Одно время я учитывал алкоголь из любопытства — чтобы чисто знать для себя, потом забросил). Самое большое зло — не пытайтесь учитывать «склад» — ведите учёт финансов. (Многие программы позволяют вести учёт штук и возникает соблазн перекидывать с одного счёта рубли на счёт в штуках). Вообще, позже придёт понимание, что отсутствие запасов на производстве (и дома ;) ) — это одна из самых мудрых экономических инноваций. С едой достаточно делить покупки на еду, купленную в магазине и кафе/рестораны/столовые.

Года три тому назад я вспоминал про ваучерную приватизацию, забрал у родителей свои акции. Токур-золото обанкротился, Авва обесценился, а пай в альфа-капитале стоит что-то около четырёхсот рублей (особо любопытно было посмотреть динамику стоимости за прошедшие годы). Возможно, мои дети будут успешнее, по крайней мере надеюсь, что уровень финансовой грамотности будет у них не таким низким, как у моих родителей — а ещё больше желаю не стать слишком жадными до денег и не быть чёрствыми скрягами, всё хорошо в меру.

Из интересного

Где-то вычитал в своё время, что самый точный признак бедности — это когда больше 25% дохода тратится на еду. Я для себя периодически проверяю. На еду у меня уходит максимум 12-17% от зарплаты, так что по идее я не бедный )) (И вам желаю того же.)

Я не помню где я раскопал эту инфу, если вы поделитесь информацией (пусть даже опровергающей) — напишите мне, я буду благодарен.

Ну и напоследок.

Если у кого-то будут вопросы (возможно, кто-то уже прошёл первые этапы учёта финансов, возможно, что кому-то интересно более подробно услышать про начальные стадии) — отвечу по возможности в комментариях.

Про Кийосаки и прочих финансовых советчиков мне не очень интересно говорить: самый главный урок, который мог дать Кийосаки заключается не в том, что «способ номер один как заработать кучу денег — это написать книгу как заработать кучу денег», а в том, что заработает кучу денег только тот, кому нравится его работа, всё остальное — уж очень индивидуально. Предпринимательская жилка встречается у дай бог 6% населения, а сейчас куда ни плюнь — все свой бизнес хотят открыть.

Про конкретные программы спрашивать меня тоже глупо — я хорошо, если вспомню пару названий, кроме той, в которой сам веду учёт.

PS Я бы сам почитал других на тему домашних финансов, никому не интересно поделиться своим опытом?

Автор: questor

Источник

Поделиться

* - обязательные к заполнению поля