- PVSM.RU - https://www.pvsm.ru -
Фрод — язва электронной коммерции. Любая компания, которая принимает платежи на своем сайте, рано или поздно сталкивается с проблемой фрода и несет от него убытки. Чтобы оградить себя от фрода нужно постоянно держать наготове защитные механизмы и процедуры, а также регулярно проверять их эффективность. Предлагаю разобраться что к чему.
По-простому, фрод (с англ. fraud, «обман») — это когда нехороший человек оплачивает услуги ворованным платежным средством. Обычно это — кредитная карта, но иногда Фрод бывает и с PayPal.
Рассмотрим практический пример Фрода:
Степан — обычный человек. Доверчивый, немного наивный. Предложения увеличить доход на 10 сантиметров в месяц задевают Степана за больное место, и он оплачивает курс по увеличению дохода. Но он не учел, что сайт, на котором он производил оплату, — небезопасный, и данные его банковской карты перехватываются мошенником.
Мошенник ищет способы «слить» полученные деньги, находит продавца и покупает у него продукт за $100 с украденной карты. Совет 1: всегда хорошо иметь anti-fraud систему, которая определит Мошенника и не позволит ему даже совершить оплату на сайте.
Продавец — еще зеленый новичок, поэтому любая продажа для него — шампанское и овации. Он еще не верит во Фрод, поэтому идет к своему поставщику и покупает продукт за $80, который позже продает мошеннику, не имея ни малейшего понятия о том, что он на самом деле мошенник, а деньги ворованные. На первый взгляд, продавец заработал $20 и всё хорошо. Увы, ненадолго. Совет 2: без тщательной проверки платежа нельзя рассчитываться с партнерами.
Прошел месяц и Степану что-то невесело — доход не увеличился, а даже наоборот — деньги с банковской карты активно пропадают. Степан нервно смотрит выписку по счету и пытается понять, куда же деваются его кровно заработанные: «Так, это $100 за курс по увеличению дохода, это $20 за ужин в ресторане… А это еще что за $100? В это время я спал, я не мог совершить этот платеж, да и не заказывал я кроссовки на Амазоне!»
Степан в панике бежит в свой банк и слезно просит вернуть деньги.
Итоги истории:
Если бы саму карточку украли — всё было бы понятно. Но как можно украсть данные карточки, которую Степан постоянно носит в кошельке?
Вот основные способы:
Степан вводит данные своей карты на сайте с низким уровнем защиты (например, без SSL-сертификата) и их перехватывает мошенник.
Степан переходит по ссылке и логинится в свой кошелек PayPal, но не замечает, что адрес домена — pavpai.com. Благодаря фальшивой странице, мошенник получает доступ к кошельку Степана и может им распоряжаться по своему усмотрению. Такие подставные сайты называют фишинг.
Степан вставил свою карту в банкомат, который оборудован скимминговым устройством. Устройство считало данные его карты и теперь у мошенника полный доступ.
Степан не позаботился о безопасности своего кошелька и в качестве пароля от интернет-банкинга установил дату своего рождения. Так как Степан — человек публичный и информация о дате его рождения общедоступна, мошеннику было несложно подобрать пароль.
Мы не единственная компания в мире, которая страдает от Фрода и от мошенников. Это настолько большая проблема, что ей занимаются целые государственные департаменты.
В самой основе современной финансовой индустрии лежат политики противодействия мошенничеству, отмыванию денег и финансированию терроризма.
AML расшифровывается как anti-money-laundering. По-русски — противодействие отмыванию денег. Это набор процедур, законов и правил, которые нужны для того, чтобы граждане не получали доход нелегальным путем. Политики AML рекомендуют внедрять бизнесам во всем мире, как в личных интересах, так и в интересах международной борьбы с экономической преступностью.
Очень понятный и актуальный список рекомендаций [1] придумали на съезде саммита G7 в 1989 году. Сделаю небольшую выдержку из пункта 5, которым руководствуемся мы:
В двух словах по-русски:
KYC (Know Your Customer), по-русски — знай своего клиента. Это часть процедуры CDD, которую должны выполнять финансовые учреждения и другие регулируемые компании. Она помогает -защититься от отмывания денег. Ее основные цели и функции:
В разных странах есть законодательно принятые KYC процедуры [2]. То есть мы не просто имеем право требовать документы, а просто обязаны это делать для соблюдения закона и снижения своих финансовых рисков.
CTF (Counter-terrorist financing), по-русски — борьба с финансированием терроризма. Что это такое, думаю, и так понятно. Так как понятие терроризма в России и Украине в последнее время очень размытое и не имеет границ, жалоба может прийти буквально на любой сайт, который даже косвенно связан со терроризмом и т.п.
В случае с подобными проектами жалобы приходят сразу официальные и от правоохранительных органов нашей юрисдикции, на которые мы реагируем в соответствии с действующим законодательством.
На самом деле, в мире существует много политик и стандартов по борьбе с Фродом. В следующем разделе, я расскажу, как мы справляемся с Фродом в Unihost и какие правила мы из этой практики вывели.
Как вы уже поняли, фрод — это плохо. Давайте теперь конкретизируем это «плохо» и выделим перечень рисков, которые он несет для любой компании, а также Unihost, как для
Все финансовые риски за транзакцию несёт продавец, как получатель средств. А значит, ему и принимать меры для противодействия мошенничеству. И если эти меры недостаточны и продавец допустил неправомерную оплату средств, то при возврате средств банк накажет продавца штрафом в $20.
Советую ввести процедуру Customer Due Diligence для всех заказов.
На клиентов, которые используют услуги для неправомерных целей (продажа краденых кредитных карт, фишинг, DDoS-атаки и т.д.) приходят абузы. Абузы — это официальные запросы с требованием прекратить неправомерную деятельность.
Естественно, таких ненадежных клиентов нужно блокировать и возвращать им уплаченные средства. Естественно, это негативно влияет на нашу репутацию у платежного процессинга.
Наличие чарджбэков и возвратов средств плохо отражается на репутации у платежного процессинга. Кроме того, у любого процессинга существуют ограничения на объем рефандов в процентном показателе от месячного оборота и частоту рефандов. Превышение ограничений может привести к штрафным санкциям от платежного процессинга, вплоть до полного отказа сотрудничать. Советую лишний раз проверить клиента, чем потерять партнера — платежного процессера.
Правовые риски связаны с политикой противодействия отмыванию денег (AML) и несоответствия какому-либо закону или указу. Может включать в себя что угодно: начиная от штрафов, заканчивая уголовными делами.
В современном правовом поле СНГ, этот риск минимален. Но учитывать его всё равно стоит.
Чтобы минимизировать риски, внедряйте систему верификации клиента по CDD.
При обращении к нам мошенника, есть два варианта развития событий:
Приятный вариант. Запрашиваем документы у мошенника и определяем, что его карта ворованная (либо человек просто отказывается проходить верификацию или не отвечает на наше письмо). Делаем возврат средств как можно быстрее — это избавляет нас от потенциальной жалобы со стороны банка, а соответственно и от чарджбэков.
Чтобы максимально снизить риски, мы верифицируем сначала транзакцию, потом клиента, а потом его заказ. Первое защищает нас от уже известных мошенников, второе — от новоявленных, а третье — от абуз.
При новом заказе от неверифицированного клиента, мы:
Проверяем его по модулю FraudRecord. Это международная база ненадежных клиентов, мошенников и прочих нехороших.
Проверяем количество неудачных попыток оплаты. Если их менее двух — всё ОК. Если их больше — переходим к верификации клиента и ставим метку «подозрительный».
Проверяем, уникален ли IP клиента. Часто уже заблокированные из-за фрода клиенты создают новые аккаунты на другие имена.
При повторных заказах и продлениях, клиенту нужно пройти только пункт 2.
Верификация личности нужна для того, чтобы убедиться, что клиент является живым человеком и удостовериться, что платежный метод действительно принадлежит ему. Для этого мы запрашиваем у клиента документы, подтверждающие его личность.
Принимаются только документы государственного образца из следующего списка:
Мы тщательно проверяем все документы на соответствие госстандартам. Хотя зачастую подделка определяется с первого взгляда. Так, один из клиентов прислал паспорт с датой рождения «30 декабря 1792 года».
Для проверки платежного метода, мы требуем фото банковской карты (с видимой лицевой стороной, но закрытым CVV) или скриншот оплаты из PayPal, где видно, что оплата была совершена на нашем сайте. Этот пункт уже привычен многим.
Мы просим описать проект при заказе сервера или
Если проект планирует рассылать письма, мы требуем доказательства того, что база данных получателей была собрана самим клиентом, а сами получатели прошли double opt-in проверку.
Список проектов, которые мы не принимаем:
Нельзя сказать, что эти меры на 100% спасают от чарджбэков или абуз. Но они значительно снижают число мошенников, которые получают доступ к услугам. Поэтому, если ваша компани еще только на пути внедрения системы верификации клиентов и заказов, советую не экономить. Известно, что жадный платит всегда.
Я надеюсь, что однажды мы будем жить в мире, где можно будет принимать всё на веру. Но до тех пор, пока этот мир еще не наступил — верификация — единственный выход. Пускай это не самый красочный или популярный аспект деятельности сферы e-commerce, но это просто необходимо. Жаль, что честные клиенты также должны проходить проверку.
Автор: unihost
Источник [4]
Сайт-источник PVSM.RU: https://www.pvsm.ru
Путь до страницы источника: https://www.pvsm.ru/hosting/261381
Ссылки в тексте:
[1] список рекомендаций: http://www.fatf-gafi.org/media/fatf/documents/FATF%20Standards%20-%2040%20Recommendations%20rc.pdf
[2] KYC процедуры: http://kycmap.com/
[3] хостинг-провайдера: https://www.reg.ru/?rlink=reflink-717
[4] Источник: https://habrahabr.ru/post/334430/?utm_source=habrahabr&utm_medium=rss&utm_campaign=sandbox
Нажмите здесь для печати.