Копим на пенсию в открытом коде

Эта статья адресована прежде всего коллегам-мигрантам. Наши пенсионные отчисления прерываются с пересечением границы и начинаются заново на новом месте - уже по законам другой страны. Накопленный стаж и уплаченные налоги - коту под хвост. Зачастую, выполнить до старости пенсионные требования невозможно, если у вас уже почтенный возраст, проблемы со здоровьем, долго не давали право на работу или выбранная для иммиграции страна - не конечный пункт назначения. 

Но и лояльным гражданам расслабляться не стоит. Правила расчета пенсионных выплат нарочно запутаны и постоянно меняются. Возраст выхода на пенсию повышают, а покупательную способность денег девальвируют. Демографическая ситуация почти в каждой стране плачевна: отчисления работников не могут прокормить стареющее население. Все государственные пенсионные схемы, бесспорно, попадают под определение “финансовых пирамид” и находятся на грани краха. Что с ними будет через 10-20-30 лет, когда придет ваш черед получать выплаты, страшно представить.

В США почти все граждане копят на старость самостоятельно через программы 401k, IRA и Roth IRA - с мотивированием через налоги. Средства вкладываются в паевые фонды по выбору, но всегда при посредничестве профессиональных управляющих и под контролем государства. Досрочное снятие влечет штраф и повышенный налог. Пенсионное законодательство кормит Wall Street и налоговых консультантов, а также армию государственных бюрократов. 

Схемы накопительных пенсий существуют и в других странах, но они всегда сопряжены с ограничениями. Например, в России НПФ могут вкладывать ваши средства в только в безрисковые активы, и в итоге получают отрицательную реальную доходность. Как результат, граждане предпочитают инвестировать напрямую в недвижимость, акции, золото, антиквариат и т. п. Налоговых преимуществ это не дает, но зато все прозрачно и продать можно досрочно. Однако, инвестиции в иностранные акции и облигации обернулись для многих россиян заморозкой в Euroclear.

Разумеется, самые богатые прячут накопления в оффшорных трастах и нанимают лучших юристов для их структурирования. Налогов они практически не платят, но принимают риск на ужесточение законодательства и на компетентность доверенных лиц. Как свидетельствует скандал с Панамским Досье, такое тоже может закончиться печально. Очень бы хотелось найти способ избежать доверия своих сбережений третьим сторонам. 

В 2009 году появился на свет совершенно новый и уникальный финансовый актив - Биткоин. Этим “цифровым золотом” можно владеть напрямую и скрытно, пересылать в любую точку мира невзирая на санкции, менять на что угодно без посредников. Открытый код для компьютеров вместо кодексов для людей. Децентрализация строго убывающей эмиссии с привязкой к энергии физического мира супротив неограниченного печатания ничем не обеспеченных фиатных валют - все это делает цену Биткоина максимально неэластичной. На горизонте в несколько лет это самый высокодоходный актив с поправкой на волатильность ^[1].

Давайте обсудим, как накопить состояние в биткоинах, и затем его тратить, не привлекая ничье внимание.

Как анонимно приобретать биткоины

Покупать биткоины с паспортом и пропиской опасно хотя-бы потому, что личные данные постоянно сливаются, продаются в даркнете, и потом по физическим адресам даже со скромными балансами могут наведаться бандиты. Отнять монеты при помощи насилия и замести цифровые следы не так сложно. Случаев уже очень много ^[2]. Жить в Швеции, где все по закону обязаны публиковать в открытый доступ налоговые декларации, включая владение крипто активами, я бы не хотел.

Покупать биткоины через p2p типа RoboSats тоже не советую. Частые платежи на карты дропперов привлекут внимание банка, и счет могут заморозить. С адресом в Европе лучше официально открыть счет на бирже Bitfinex ^[3], но вместо BTC покупать там USDT. Этой биржей, как и компанией Tether, владеет iFinex. Так что, если вы доверяете USDT, вы можете доверять и Bitfinex на короткое время. Мы не будем оставлять на ней средства.

Для этого установите некастодиальный кошелек SideSwap ^[4]. На него мы будем бесплатно выводить USDT с Bitfinex по конфиденциальной сети Liquid и конвертировать их в L-BTC через атомарные свопы. “Атомарный” означает, что USDT переходит от одного клиента другому, а L-BTC в обратном направлении, одновременно в единой транзакции. Сервер биржи соединяет подписанные двумя клиентами половинки транзакции и отправляет ее на блокчейн, но не может изменить суммы и адреса назначения. Исходный код кошелька и сайта SideSwap открыт ^[5], приватные ключи всегда остаются на стороне клиентов. Так что сделки между ними совершаются анонимно и без доверия. 

“Сайдчейн” Liquid Network похож на ��локчейн Bitcoin Network, но здесь блоки генерируются строго раз в минуту не майнерами с затратой энергии, а 11 подписями из 15 “функционеров” Федерации Liquid. В федерацию входят на сегодняшний день более 80 компаний, включая Bitfinex и Blockstream. Но только 15 из них, и этот список не публичен, могут подписывать блоки специальным аппаратным модулем. Географическая и геополитическая диверсификация позволяет Liquid уклоняться от государственного регулирования. 

Основным токеном сети является Liquid Bitcoin, с курсом всегда 1:1 к обычному BTC. L-BTC чеканится (minted), когда BTC на основном блокчейне замораживается на кошельке федерации (peg in). BTC возвращается в оборот на блокчейн при помощи 11 подписей из 15 функционеров и одновременном сжигании (burn) монет L-BTC (peg out). Таким образом, переход BTC в Liquid форму является временным и не влияет на редкость и цену биткоина. 

Главное преимущество Liquid - все транзакции на ней конфиденциальны (как в Монеро). Только отправители и получатели имеют ключи, чтобы видеть (unblind) активы и суммы своих транзакций. Но при этом существует математическое доказательство, что общее количество выпущенных L-BTC соответствует ^[6]количеству замороженных BTC (и даже их превышает, поскольку все заработанные функционерами комиссии сжигаются). Плюс, на Liquid можно выпускать токены, как на Эфире. Что и сделал Tether с USDT.

Купленные вами через SideSwap L-BTC никак не отслеживаются. При выходе на пенсию часть из них можно будет менять обратно на USDT, возвращать на Bitfinex, вплоть до первоначальной суммы, и продавать за EUR для оплаты коммуналки и т.п. В налоговой отчетности такая “инвестиция” скорее всего принесет убыток. Реальная же прибыль осядет у вас в кошельке как “неучтенные” биткоины, чтобы их тратить на жизнь напрямую (об этом ниже).

Россияне могут открывать счета на Bitfinex под русский паспорт и адрес, но им запрещено торговать за фиат. Стратегия выше потребует дополнительный шаг: обмен рублей на платформах типа Grinex ^[7] или Bestchange ^[8] с пересылкой USDT на Bitfinex по Tron или любой другой сети. При больших объемах готовьтесь раскрыть Bitfinex источники средств (пройти AML). Но обязанности сообщать о вас информацию в ФНС у этой биржи нет.

Где хранить сбережения

Копить баланс на горячем кошельке SideSwap не рекомендуется. Можно купить Blockstream Jade ^[9] для холодного хранения BTC прямо в Liquid, или, если вы не доверяете Liquid Federation, использовать этот или любой другой hardware wallet ^[10], работающий с обычными блокчейн BTC. Но заказывать их обязательно от производителя и желательно не на свой основной адрес. Можно также использовать Tails OS ^[11] с предустановленным Electrum. В конечном счете, ваш кошелек - это лишь список из 12 или 24 английских слов, а на чем вы их запишите, куда спрячете и в какое приложение будете вводить - уже вторично. 

Рекомендую хранить холодный кошелек (табличку с сид фразой плюс само устройство или флешку с Tails) в сейфе, но не открывать его каждый раз для проверки баланса или генерации адресов пополнения. Вместо этого, скопируйте из кошелька публичный мастер ключ (в Electrum: Wallet - Information - Master Public key) в приложение BlueWallet на телефоне (режим Watch-only). Для каждого пополнения нужно обязательно генерировать новый адрес, чтобы сторонний наблюдатель не видел общий баланс.

Конвертировать между BTC и L-BTC можно прямо в SideSwap, на сайтах boltz.exchange ^[12] и swapmarket.github.io ^[13]. Последний вариант использует ту же технологию атомарных свопов, что и Boltz, но предлагает на выбор несколько контрагентов. Поскольку процесс не требует доверия, выбирать можно по цене. Открытый код сайта не просто доступен на Github, но там же компилируется и хостится ^[14] для полной прозрачности. Плюс, добавлен интерфейс на русском языке.

Как жить на биткоины

Самый популярный метод для микро-платежей в биткоинах - через Lightning Network. Это сеть “каналов”, в каждом из которых сатоши пересылаются вне блокчейна. Бухучет ведут между собой два узла, открывшие канал (заморозив BTC на кошельке с мульти подписью 2 из 2). Отправитель всегда остается анонимным, а сам платеж занимает секунды и стоит копейки. В LN-BTC можно конвертировать из L-BTC или onchain BTC на сайте swapmarket.github.io ^[13] или установив кошелек Aqua ^[15], который будет это делать автоматически через Boltz.

Но наиболее удобно - для небольших сумм на текущие расходы - завести себе анонимный кошелек на сайте Coinos ^[16]. Это кастодиальное веб приложение, которое можно открыть в любом браузере. Оно работает сразу с тремя слоями Биткоина: блокчейн, Lightning и Liquid, причем без комиссий за конвертацию между ними. Можно время от времени пополнять этот кошелек через Liquid, а тратить ежедневно в Lightning. Для удобной работы с Coinos установите в браузере плагин Alby ^[17] и добавьте в него доступ к аккаунту через протокол NWC. Теперь вы сможете платить на многих сайтах одной кнопкой. На смартфоне для той-же цели установите приложение Alby Go ^[18].

Множество сервисов, анонимно принимающих BTC, можно найти на сайте KYCnot.me ^[19]. Отдельно стоит выделить Bitrefill ^[20]. Здесь вы можете оплачивать мобильную связь и покупать виртуальные подарочные сертификаты Amazon, Decathlon, Carrefour, AirBnB и множество других. С Alby это можно делать достаточно быстро прямо на кассе. Окрестные бары, рестораны, магазинчики и банкоматы, принимающие биткоины, можно найти на карте BTCmap ^[21]. Приложения вроде Coinos делают процесс оплаты удобным и выгодным для малого бизнеса и самозанятых. ��е стесняйтесь спрашивать!

Для мест, где биткоин еще не принимают, удобно иметь виртуальную или физическую карту KazePay ^[22]. Внимательно читайте, для каких целей годится каждая из них. Например, физическая Visa принимается везде и имеет большие лимиты. Баланс в USD пополняется через USDT с комиссией 2%. Ее можно зарегистрировать на российский адрес, однако непосредственно в Россию доставка не работает и на российский номер смс не доходит. Кошелек Aqua недавно выпустил бета версию своей виртуальной карты Dolphin без KYC и с комиссией 1% за пополнение. Пользоваться картами с KYC на европейский адрес не рекомендую, так как информация от регулируемых бизнесов рано или поздно попадет государству.

Безопаснее всего тратить “грязную” криптовалюту в путешествиях подальше от страны налогового резидентства. С этого года Таиланд начал заманивать “умных туристов” программой TouristDigiPay ^[23]. В некоторых местах (ОАЭ, Грузия, Турция, Тайланд) уже можно купить недвижимость за биткоины. Законы рынка и теория игр постепенно толкают все страны открывать свои экономики для крипто туризма и инвестиций. Будущее обещает быть светлым, если вы копите на него в биткоинах!