Неклассический InsurTech — интересные модели страхования, которые развивают стартапы по всему миру

США, Мексика, Россия — все это крупные рынки автострахования с активными InsurTech-игроками, примечательными сервисами. Рассказываю о наиболее заметных проектах и делюсь собственным опытом развития цифровых сервисов в области автострахования.

Мексиканское автострахование

Страхование автотранспорта стало обязательным в Мексике в 2019 году. Но многие автомобилисты продолжают ездить без полиса. В 2023 году их количество превышало 70% ^[1] от общего числа автолюбителей. Причина не только в некотором пренебрежении к правилам, но и низкие доходы населения: в четвёртом квартале прошлого года больше 35% работающих мексиканцев находились ^[2] у черты бедности.

Исправить ситуацию, предложив доступную страховку, пытается стартап Momento. Его поддержал бизнес-акселератор Y Combinator и венчурные фонды. Momento был основан в 2021 году выходцами ^[3] из корпораций. Луис Вэнс и Леон Бартоломе Карреньо были юристами в McKinsey, а Андрес Альварес — коммерческим директором в P&G.

Стартап полагается ^[4] на цифровые решения, чтобы снизить стоимость страховки и упростить её приобретение. Momento выстраивает долгосрочные отношения с клиентами, персонализируя предложения на основе анализа данных. Стартап также применяет ^[5] и развивает API для сотрудничества со страховыми агентами.

Как поедешь, так и заплатишь

Страховая компания из США — Root — определяет стоимость полиса, ориентируясь на стиль вождения автомобилиста. Основал ^[6] её в 2015 году ^[7] бывший сотрудник американской страховой компании Nationwide Insurance Алекс Тимм. Всего за три года с момента запуска, Root привлекла ^[8] инвестиции в размере 100 млн долларов при оценке в один миллиард. В письме к акционерам, опубликованном в конце 2024 года, говорится, что стартап ведет более 400 тыс. ^[9] активных полисов клиентов.

С 2018 года компания внедряет методы машинного обучения на базе данных телематики для оценки рисков и стоимости полисов. Данные телематики являются приоритетными для Root, поэтому «кандидату в клиенты» придется проездить ^[10] с активированным приложением пару недель, чтобы получить оценку стоимости полиса. Такой подход называется pay-how-you-drive (PHYD): цена страховки будет меньше ^[11], если водитель будет избегать резких маневров и торможений. Чрезмерно быстрая езда и перемещения во время ночных поездок негативно отразятся на цене полиса.

В целом приложение Root строится по модели супераппа, в котором можно выбрать варианты ^[12] страхования, вызвать ^[13] эвакуатор и заказать доставку топлива.

Выплата за семь минут

Американская Clearcover специализируется на быстром оформлении страховки и урегулировании. Компания основана в 2016 году Кайлом Накацудзи ^[14] и Дереком Бригэмом ^[15]. До этого и Кайл, и Дерек работали в венчурной фирме American Family Ventures, которая сама занималась инвестициями в InsurTech-стартапы.

Clearcover входит ^[16] в топ-30 лучших страховщиков США по качеству клиентского обслуживания, стоимости полиса, прозрачности политик и скорости выплат при наступлении страхового случая. Соответствующее исследование проводили Forbes совместно со Statista, опросив 18 тыс. американцев, имеющих страховку.

Работа Clearcover строится на быстром взаимодействии с клиентами. Достаточно загрузить фотографии автомобиля после инцидента, система ИИ проанализирует их и одобрит выплату за семь минут ^[17]. Кроме того, Clearcover внедряет ^[18] инструмент для обработки претензий на базе больших языковых моделей. Они в режиме диалога собирают информацию о страховом случае, ускоряя его обработку.

Также в начале 2025 года компания запустила цифровую биржу взаимного страхования. Объединение, участники которого страхуют друг друга; то есть одновременно являются и страховщиками, и страхователями. Специальные уполномоченные пользователей биржи участвуют в оплате убытков, собирают страховые премии и инвестируют их с целью развития сообщества.

Цифровой страховой агент

На российском рынке страховых услуг развиваются те же тренды и модели, что и за рубежом. Страховые компании интересуются телематикой, а InsurTech-стартапы работают с API страховых компаний и развивают цифровые сервисы для клиентов.

Наш опыт развития сервисов показывает, что клиенты ценят скорость и простоту — в частности, бесшовный доступ к информации, когда не нужно вводить персональные данные. Поэтому помимо наших основных услуг мы предлагаем бесплатные онлайн-сервисы. Например, сервис по теме каско позволяет оценить, во сколько обойдется полис — как для нового авто, так и для подержанного. Для расчета стоимости полиса достаточно указать марку, модель и год выпуска автомобиля (без персональных данных).

Также мы уже более десяти лет развиваем собственную CRM-систему. Она ускоряет обслуживание клиентов, автоматизирует процессы, помогает минимизировать ошибки. Мы прошли путь от простых заметок в блокноте [буквально] до полноценного цифрового продукта, который интегрирован с инфраструктурой крупнейших страховых компаний. Такой подход автоматизирует обмен данными, позволяет учитывать необходимые коэффициенты на лету и отслеживать изменения в условиях полисов. В результате наши клиенты получают точные расчеты и выгодные предложения.

Мы пока не спешим открывать решение для страховых агентов на основе нашей CRM-системы для широкой аудитории. Но тестируем его в закрытом режиме, приглашая к участию ограниченный круг страховых агентов. В этом отношении мы делаем акцент на общении и обмене опытом с коллегами по рынку страхования.