Банки «только онлайн» — инноваторы из будущего мира финансов

Что такое банк в нашем представлении? Несколько офисов с банкоматами, служащие разной степени улыбчивости в униформе, табло обмена валют. Голливудские фильмы про финансовые аферы подсказывают, что где-то должно быть еще хранилище для ценностей с огромной сейфовой дверью. Инновация в виде электронной очереди добралась пока не до всех российских банков.

В последние годы средства онлайн-доступа к счету и соответствующие мобильные приложения стремительно развиваются и обрастают функционалом. Это удобно и для банка, и для клиента. А насколько жизнеспособны банки, у которых вообще нет физического присутствия?

First Direct ^[1] был одним из первых банков, реализовавших в 1989 году концепцию обслуживания через круглосуточный колл-центр, в отсутствие сети филиалов. За последние 26 лет было несколько ярких примеров — SFNB, First-e, Egg Bank, OCBC, все с разной степенью успешности.

В начале января китайская Tencent ^[2], одна из крупнейших в мире IT-компаний, запустила свой «только-онлайн» частный банк — WeBank. В Китае большинство банков — государственные. Акции Tencent выросли на 13% в течение недели. Аналитики называют ^[3] это новой эрой экспансии на развивающиеся рынки. Премьер-министр Китая охарактеризовал ^[4] ситуацию следующим образом: «Маленький шаг для WeBank, один гигантский шаг для финансовой реформы».

Давайте попробуем проанализировать, какие изменения могут повлечь за собой подобные инновации.

1. Серьезная трансформация рынка
Сокращение расходов на аренду и персонал позволит увеличить инвестиции в развитие бизнеса. Традиционным банкам будет сложнее конкурировать. Это справедливо только в случае достаточного спроса на такие услуги, разумеется. А спрос, похоже, будет. Недавнее исследование молодых (от 18 до 39 лет) американских миллионеров выявило, что 37% из них готовы решать финансовые вопросы в Facebook, а 28% — в Twitter. К примеру, для поколения «бумеров» (1946-1964) это совершенно неактуально. С другой стороны, готовность использовать современные каналы коммуникаций и готовность отдать несколько миллионов в виртуальный банк — две большие разницы. Поэтому для привлечения и удержания клиентов потребуются значительные усилия. Партнерство с традиционным банком с уважаемым брендом может быть одним из выходов.

2. Банки-космополиты
«Только онлайн» банки — более гибкие. Они смогут оперативно сменить «место прописки» без остановки бизнеса. Это позволит выбрать страну с более мягким регулированием в финансовой сфере. К тому же клиенты могут потенциально получить более широкий набор услуг. Пример из другой индустрии — игорного бизнеса. Компании-операторы онлайн-казино зарегистрированы в странах, где подобная деятельность разрешается, но обслуживают клиентов со всего мира. С другой стороны, когда на кону значительные суммы, тихая гавань в карибском бассейне — не самое надежное пристанище.

3. Новые возможности для бизнеса
Развитие «только онлайн» банков повлечет создание новых или стремительное развитие существующих рыночных ниш на стыке онлайн и оффлайн. Например, в отсутствие собственной сети банкоматов будет станет востребован независимый оператор, обслуживающий несколько таких банков одновременно.

4. Природные инноваторы
Будучи первоначально из мира «диджитал», эти финансовые институты более открыты к инновациям, и дополнительный функционал не заставит себя ждать. Другими словами, если банк решился работать только онлайн, его руководству не нужно доказывать, что мировой рынок чуть шире, чем "примерно для пяти компьютеров ^[5]".

5. Технологические риски и угрозы
Крупные компьютерные взломы последних лет заставляют усомниться в готовности индустрии к таким переменам. Целями хакерских атак в 2014 году уже становились ^[6] по меньшей мере пять американских банков, включая JPMorgan Chase. Даже современные банковские гиганты становятся жертвами киберпреступников. Так что инноваторы, планирующие вести бизнес «только онлайн» должны обратить особое внимание на противодействие хакерам и мошенникам. Спрос на специалистов в области компьютерной безопасности и разработчиков специализированного программного обеспечения будет только расти.

Автор: Saiten

Источник ^[8]