Банк «Полибиус»: как мы делаем первый криптобанк с эстонско-швейцарскими корнями

Новости о новых криптостартапах и блокчейн-проектах появляются почти каждую неделю, но до сих пор у криптобизнеса не было собственного банка — что даже немного странно, учитывая финтек-направленность большинства таких проектов и важность банковских услуг для функционирования бизнеса.

Наступает «время первых» в мире банков

Эстонская компания Polybius Foundation решила восполнить этот пробел и учреждает первый банк, специализирующийся на финансовых услугах для криптостартапов и блокчейн-проектов по всему миру: банк «Полибиус» ^[1] (Polybius Bank). О том, что из себя представляет этот банк, зачем он нужен, как устроен — и, главное, как в этой движухе поучаствовать, пока не поздно — наша первая статья на эту тему.

Немножко истории

Учредителями Polybius Foundation являются те же ребята, что основали производителя майнингового оборудования и блокчейн-разработчика HashCoins, первым профилем деятельности которого было производство и продажа оборудования для майнинга. Разумеется, как и любому бизнесу, им потребовался счёт в банке. Диалог с клерком выглядел примерно так:

— Что у вас за бизнес?
— Мы продаём оборудование для майнинга и сами добываем биткоины.
— Ой-ой, нам такого не надо!

Надо понимать, что процесс признания криптовалют регулирующими органам начался совсем недавно и пока что в самом разгаре. До этого, каких-то три-четыре года назад, придти в банк с заявлением «мы тут криптовалюту майним», было равносильно просьбе открыть счёт для хранения денег от продаж наркотиков и оружия. Чтобы найти банк, который согласится обслуживать счёт HashCoins, ребятам пришлось говорить, что они занимаются продажами компьютеров и комплектующих (что, по сути, тоже верно, но не содержит вызывающих тревогу слов «криптовалюта» или «биткоины») и согласиться на повышенную процентную ставку «за рисковость», которую банк снизил только годы стабильного и беспроблемного сотрудничества спустя.

Аналогичные проблемы возникают у криптостартапов по всему миру. В России, как мы помним, пару лет назад за криптовалюту собирались чуть ли не сажать. Ситуация изменилась — во многом благодаря лично Герману Грефу, который на западных конференциях услышал слова «блокчейн» и Agile и бросился внедрять их в Сбербанке и пропагандировать в стране — благодаря чему Россия стала сейчас чуть ли не одной из ведущих стран в разработке блокчейн-проектов и криптовалют. Но прогресс шагает по планете неравномерно, и описанные выше проблемы в той или иной степени ещё актуальны для многих стран.

Почему «Полибиус»?

Название банку придумал один из вас: читатель andorro ^[2], предложивший использовать «квадрат Полибия» — один из древнейших методов криптографии — в одном из наших проектов: незаезженное коммерчески, при этом запоминающееся и узнаваемое название.

Ход запуска и ICO

Подписавшись на наш блог, вы получаете уникальную возможность наблюдать процесс создания банка в реальном времени — по возможности, мы будем комментировать происходящее максимально подробно.

1. Регистрация учредительной организации, которая будет владеть 100% акций «Полибиус-банка» — Polybius Foundation ^[3]. Done.
2. Устав банка. Важный юридический документ, краеугольный камень любой организации. В нашем случае Устав будет не совсем обычный — а очень даже уникальный. Об этом ниже.
3. Регистрация банка. Мы выбираем одну из локаций в пределах Европы. Сейчас выбор сузился до Великобритании, Швейцарии (понятный выбор для банка) и Литвы (не такой очевидный, но тоже крутой вариант, учитывая намерение Литвы стать передовым в области финтека государством ^[4]).
4. ICO. Initial Coin Offerings можно считать криптоаналогом знакомого многим понятия IPO (Initial Public Offering), когда вместо акций выпускаются токены — займ криптовалюты в обмен на фиксированную долю прибыли. Один токен стоит $10. Принципы ICO прописаны в Уставе Polibyus Foundation, учредителя банка «Полибиус». И об этом будет отдельный пост.

Зачем участвовать в ICO

С детства слово «банкир» было синонимом успеха и заработка. Но если открыть свой банк, вам не по силам — и дело не только в деньгах (а бюджет на открытие банка в ЕС составляет несколько миллионов евро), но и требуемом опыте, знаниях и затратах времени, а инвестировать в уже состоявшиеся банки не видите особого смысла, т.к. резкого роста там ждать уже негде, подумайте о том, чтобы инвестировать в создаваемый банк. Именно такую возможность предоставляет банк «Полибиус»: современный высокотехнологичный банк, в котором полное соответствие всем требованиям европейских финансовых регуляторов встречается с современным технологической начинки, гарантирующей скорость и безопасность транзакций уровня XXI века. Сейчас у вас есть возможность инвестировать в его развитие, гарантировав себе долю в прибыли банка, защищённую смарт-контрактом и законами Европейского союза. Чем больше вложения — тем больше прибыль.

Как это будет работать

В первую очередь это будет банк — т.е. просто банк, финансовое учреждение для всех. «Полибиус-банк» будет предоставлять традиционный набор финансовых услуг вроде депозитов, кредитования, выпуска банковских карт и т.д. не только криптостартапам, но и обычным бизнесам и, конечно же, физическим лицам.

При этом будут использоваться последние достижения технологий, как крипто — так и обычных.

Смысл в том, чтобы переизобрести то, что можно переизобрести и оптимизировать то, что можно оптимизировать в современном финансовом учреждении в тех рамках прокрустова ложа законодательства, что сейчас существуют. А европейское законодательство никогда лаконичностью не отличалось. С одной стороны, это плюс: сам факт расположения банка в европейской юрисдикции гарантирует европейский уровень соблюдения прав вкладчиков.

• Устав со смарт-контрактом. По условиям ICO, за инвесторами будет закреплена и гарантирована смарт-контрактом выплата 20% прибыли «Полибиус-банка». Сам факт появления понятия смарт-контракт и ICO в таком консервативном документе, как Устав — небольшой прорыв и подлинный признак того, что перемены уже начинаются.
• ИИ в кредитовании. Как и любой другой банк, мы будем заниматься кредитованием. И планируем использовать для скоринга — определения кредитоспособности клиента — нейросети. Возможно, это не звучит как супер-инновация, т.к. на самом деле банки уже внедряют похожие технологии по всему миру, но мы подкрепим искусственноинтеллектуальный скоринг ещё одной любопытной разработкой нашего авторства.
• DigiPass. Здесь в дело вступает блокчейн. DigiPass будет универсальным децентрализованным хранилищем приватной информации о юзере — от кредитной истории до записей медкарт — в блокчейне, доступ к которому будет только у него. Роль «Полибиуса» заключается в том, чтобы выступать доверенным агентом по верификации вносимых пользователем данных. Заверенная банком информация будет валидна для всех кредитных, финансовых и многих государственных и частных организаций по всему миру. При этом пользователь сам будет решать, какую информацию предоставлять по запросу тому или иному учреждению. Захотели взять кредит в «Сити-банке»? Вместо кучи нудных справок просто даёте доступ к той части вашего «Дигипасса», которая содержит кредитную историю. Покупаете медицинскую страховку? Расшарьте доступ вашему агенту в ту часть хранилища, в которой ваша информация о здоровье. Децентрализованность хранилища гарантирует независимость сохранности вашей информации от состояния самого «Полибиус-банка».

Услуги для криптопроектов и криптофанатов

Не единственная, но важнейшая причина, по которой мы всё это затеяли: поддержка криптостартапов и криптоэнтузиастов по всему миру.

• Легальным криптопроектам — т.е. не связанным ни с какой незаконной активностью — не составит никакого труда получить счёт и возможность претендовать на кредит в «Полибиус-банке» на общих, недискриминационных основаниях. В каком-то смысле, им с нами будет работать даже проще, потому что за банком стоит команда криптофанатиков и криптоэнтузиастов — мы прекрасно найдём общий язык.
• Кредитование под залог криптовалют также может быть интересной опцией для многих криптопроектов и криптоюзеров. Просто представьте, что вы разработали новую крипту и пришли в «Сбербанк» за кредитом на её развитие при том, что никаких других активов у вас, возможно, и нет. Или не в «Сбер» — подставьте в этот мысленный эксперимент «Райффайзен» или «Сити» — результат всё равно будет одинаков. Polybius Bank же с удовольствием рассмотрит такое предложение. Наш опыт и экспертиза в майнинге, создании и развитии криптопроектов поможет оценить ваши перспективы и даже, возможно, подсказать в каком направлении вам развиваться.

Люди, которые стоят за нами

Такой проект, как «Полибиус», стал возможен, когда те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретились с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций. Таким образом, у колыбели нашего банка собралась разношёрстная, но исключительно мощная команда экспертов в совершенно разных областях: сильная комманда программистов, эксперты по безопасности и криптографии, разработчики финансовых платформ, кредитные агенства, банкиры, юристы и знатоки европейских регуляций.В нашей команде одних только докторских степеней несколько штук, а совместного опыта в том, что мы хотим сделать у нас больше века. Увидеть в лицо нашу команду вы можете на сайте «Полибиуса ^[5]». Мы гордимся нашими людьми и обязательно расскажем вам о них больше, но начать хотели бы с нескольких имён.

Уго Бекис ^[6]. Стратегический советник банка «Полибиус». Когда технологическая компания запускает банк, то перед ней стоят две проблемы: с одной стороны, какие-то идеи будут просто нереализуемы в условиях современных законодательных ограничений, с другой — из-за нехватки банковской экспертизы можно пропустить действительно интересные направления и свободные ниши. С тем, чтобы этого не произошло с нами, нам помогает Уго: заслуженный финансист, построивший свою карьеру в ряде крупнейших банков, включая Deutsche Bank и Bank of America, член европейской оперативной группы по киберпреступности. Его многолетний опыт работы в финансовой сфере охватывает все стороны банковского бизнеса: от того, как устроены финансовые транзакции до строительства банка с нуля. Последние 14 лет Уго находится на передовой финансового мира, и может не только корректировать развитие компании, но и подсказывать новые направления для движения.

Иван Захаренко ^[7]. В банке «Полибиус» Иван отвечает за создание и продвижение банковских продуктов и услуг, основываясь на знании потребностей и спроса рынка и своём десятилетнем опыте работы в таких банках, как Swedbank и Citadele Bank. Он занимал должность директора по корпоративному развитию в Expobank AS, старшего специалиста по работе с крупными клиентами в Baltikums Banks и специалиста по работе с крупными клиентами в Parex Bank.

Павел Кравченко ^[8]. Доктор наук, криптограф, Кравченко отвечает за безопасность технологических решений. Павел — один из основателей компании, разработавшей бэкенд банковской системы openbankit.com ^[9] Также, по заказу национального банка Украины, он писал софт с использованием блокчейна.

Сергей Потапенко ^[10]: идейный вдохновитель банка «Полибиус» и сооснователь Polybius Foundation. Является соучредителем компании HashCoins, которая с 2013 года занимается производством оборудования для майнинга, а также разрабатывает криптопроекты, включая сервис облачного майнинга HashFlare, насчитывающего более 500 тысяч пользователей.

Олег Ховайко ^[11]. Специалист по криптографии, Олег консультирует технических специалистов банка «Полибиус» по вопросам криптографии, безопасности и использования блокчейна. Олег — один из создателей и технический директор проекта Emercoin, о множестве технических разработок на основе блокчейна которого мы рассказывали в нашем блоге.

Как принять в этом участие

Старт ICO банка «Полибиус» состоится в конце апреля. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io ^[1] или следите за новостями в нашем блоге на «Гиктаймсе».

Автор: HashFlare

Источник ^[12]