Кто должен оплачивать транзакционные издержки

Примерно с середины прошедшего декабря в бостонских магазинах удлинился процесс оплаты. Нет, дело не в тех, кто копается в сумочке в поисках бумажника. Теперь на кассе задают обязательный вопрос, хочет ли покупатель приобрести пакет, и если да, то готов ли он заплатить за это 10 центов.

Городские власти приняли законопроект, запретив полиэтиленовые пакеты и дав мерчантам право взимать плату за бумажные. Такие меры в порядке вещей во многих местах. Но все же это создает неудобства. Дело, разумеется, не в деньгах, ведь 10 центов — это сущая мелочь. Однако нововведение замедляет и без того небыстрый процесс оплаты. В алгоритм включили лишний шаг и время, необходимое для оформления пакета. И в эту секунду теряют свою актуальность «покупки в одно действие» и удобство применения EMV-чипов.

Скоро жители многих американских штатов могут столкнуться с еще одним усложнением: мерчанты начнут взимать дополнительную плату, покрывающую стоимость обработки транзакции. Но, в отличие от бумажных пакетов, плата будет обязательной. И отдавать придется гораздо больше 10 центов.

Запрет на запрет

Речь идет о комиссии на транзакцию. Под ней подразумевается дополнительный сбор, взимаемый мерчантами, когда потребители пользуются карточными продуктами для оплаты своих покупок.   

В США этот сбор — явление не новое ^[1]. Под давлением регуляторов в 2013 году карточные сети изменили свои правила сотрудничества и позволили мерчантам в отдельных случаях перекладывать комиссию за обработку транзакций на плечи покупателей. Способы начисления комиссии также были строго регламентированы. При этом каждый штат самостоятельно решал, смогут ли действующие в нем бизнесы воспользоваться такой возможностью.

Многие штаты дали зеленый свет новым правилам, однако большинство мерчантов не стало перекладывать этот вид расходов на покупателей. Более того, мерчанты также перестали подталкивать клиентов к оплате наличными или картой сети, выгодной продавцу. При сильнейшей конкуренции в розничной среде мерчанты прежде всего стремятся довести продажу до конца. И они понимают, что широкий выбор вариантов оплаты — это эффективный способ увеличить показатели продаж.

Однако вскоре тема комиссий получила новую жизнь. Верховный суд штата Нью-Йорк вынес постановление, согласно которому мерчанты в праве взимать с покупателей комиссии на транзакции. Так суд отменил запреты карточных сетей, действовавшие ранее.

Согласно решению суда, мерчанты могут обязывать покупателей платить комиссию, так как по закону о свободе слова оглашают потребителям свои права. И они станут делать это, когда покупатели захотят оплатить покупки брендированными картами платежных сетей.

«Запрет на запрет» спровоцировал волну дискуссий о том, что мерчанты все-таки осуществят мечту об освобождении от уплаты комиссий за транзакции. Впрочем, есть надежда, что общественность вовремя оценит последствия вмешательства регуляторов в правила, призванные защищать потребителей от нечестных практик мерчантов. Ведь потребители могут пострадать. И регуляторам в таком случае придется отменять свои решения.

За примерами далеко ходить не надо. Достаточно вспомнить опыт двух рынков, которые считаются авангардом платежных инноваций: Австралии и Великобритании.

Старая история

Сбор комиссий на транзакции разрешен в Австралии с 2003 года. Пользуясь этим, местные мерчанты завысили расценки на товары и услуги. Некоторые продавцы вместо полагающегося сбора включили солидные комиссии в покупки ничего не подозревающих потребителей.  

В качестве ответной меры Австралийская торговая палата в 2016 году была вынуждена принять строгие правила ^[2] для крупных, а в 2017 году и для мелких ретейлеров. Правила запрещали избыточные комиссии и предоставляли инструкции по их точному расчету. Но и это не остановило вредоносные действия мерчантов.

Прошлым летом регулятор вынес публичное предупреждение компании Cruisin’ Motorhomes ^[3], которая регулярно взимала со своих клиентов больше, чем положено по правилам. Также компания была оштрафована на 12 600 долларов США.

Суть послания ясна — если мерчанты осмелятся нарушить закон, их ждет расплата.

В Великобритании включение комиссии в стоимость товаров и услуг было доступно без каких-либо ограничений с 1991 года. Но мерчанты редко пользовались этой возможностью. И только в 2011 году из-за поступившей жалобы практика дополнительных сборов была внимательно изучена. В основном своими правами злоупотребляли туристические операторы, начисляя чрезмерные суммы сборов в конце процесса бронирования. В 2012 году регуляторы ужесточили правила формирования комиссий, но этой меры оказалось недостаточно.

Тогда британский регулирующий орган вынужденно вернулся к истокам ^[4], на уровень правил карточных сетей, запрещающих сбор комиссии с покупателя. Закон вступил в силу в январе 2018 года, пресекая деятельность мерчантов, которые все еще эксплуатируют серые зоны в законодательстве.

Вероятно, самой обескураживающей с точки зрения потребителей была практика, когда дополнительные траты всплывали только в конце транзакции, после того, как клиент уже сравнил цены и выбрал лучшего мерчанта. Опрос, проведенный в 2012 году главным экономистом Антимонопольной службы Великобритании, позволил оценить вред, нанесенный потребителям этими действиями. Более половины (44%) опрошенных уверены, что смогли бы найти более дешевую альтернативу, если бы заранее знали о подобных ухищрениях. Почти три четверти (74%) потребителей считают, что мерчантам следовало заранее сообщать итоговую стоимость покупки, а 39% указали, что дополнительная комиссия оказалась выше, чем они ожидали.

Люди были в недоумении и чувствовали себя обманутыми.

Сколько стоит доверие потребителя

Вернемся к США. Потенциальное назначение комиссий мерчантами может не просто навредить потребителям. Это может затормозить или остановить прогресс последнего десятилетия, которого добились платежные инноваторы и платежная экосистема в оптимизации оплаты покупок.

Представьте, потребителям начнут сообщать, что за каждую покупку, оформленную с помощью карты, с них дополнительно снимут процент от итоговой суммы. У покупателей не будет других вариантов, кроме как смириться с комиссией или перейти к другому мерчанту, который не практикует включение сборов в счета.

Да, шанс взимать дополнительную комиссию еще не означает, что все мерчанты захотят им воспользоваться. Многие бостонские магазины не берут с посетителей деньги за бумажные пакеты, так как покупателям все равно придется как-то забрать вещи. Возможно, продавцы добавляют 10 центов в стоимость каких-либо товаров или же оплачивают их из своего кармана, ведь выдача бесплатных пакетов всегда была частью оформления покупок. В целом для многих клиентов главное, чтобы процесс оплаты не буксовал на таких простых моментах, как покупка пакетов.

Сторонники мерчантов утверждают, что изменения вокруг дополнительных сборов приведут к тому, что межбанковская комиссия сойдет на нет, так как перекладывание комиссии на потребителей вынудит банки и платежные сети снизить ее размер. Но эта идея вызывает много сомнений.

Гораздо вероятнее, что недовольство потребителей направится на самих мерчантов. Людям нравится удобство и распространенность оплаты с помощью карт. Они полагаются на то, что карточные сети и эмитенты накладывают ограничения, защищая потребителей от ошибок или мошенничества в системах мерчантов.

Все идет к первоначальному запрету собирать с клиентов комиссии за транзакции. Этот решение явно принимали ради потребителей. Оно призвано защитить их от произвола, который уже имел место в Австралии и Великобритании. Карточные сети, как и любые платформы, должны беспокоиться обо всех заинтересованных сторонах и предотвращать вредоносное поведение участников.

Регуляторам следует придерживаться этой точки зрения, а не осуждать ее. Такие правила гарантируют, что потребитель сохранит доверие к платежной экосистеме. Без этого любые инновации и сопутствующие преимущества могут попросту остановиться.

Автор: Tabernakulov

Источник ^[5]