Почему иностранный банк интересует источник происхождения ваших средств?

В конце десятых годов произошло множество негативных событий на рынке банковских услуг стран СНГ, заставляющих задуматься о необходимости иметь запасной счет в иностранном банке. Тем более, что законодательство большинства стран позволяет это делать без специальных разрешений.

Открыть счет в иностранном банке частному лицу или компании, в наше время, непросто, но — возможно. Тем более, что кроме валютных накоплений, счет в зарубежном банке позволяет начать собственную иностранную кредитную историю. Это будет хорошим началом для вашего международного бизнеса, получения диплома зарубежного ВУЗа или второго гражданства, на случай возникновения тех или иных проблем на родине.

Почему же сегодня не так просто открыть счет в иностранном банке жителю одной из стран СНГ?

Потому что многие зарубежные банки, находясь под давления со стороны таких международных организаций как FATF и ОЭСР, внедряют более жесткие процедуры для своих служб комплаенс. Данные службы в основном занимаются проверкой соответствия своих клиентов и их средств всем требованиям международного банковского законодательства (политика KYC — аббр. с англ., означающая знай своего клиента).

Все банковские структуры, без исключения, боятся попасть в так называемые черные списки, что грозит расследованием со стороны лицензирующего органа и может привести к отзыву лицензии. Например, как это случилось со вторым по величине банком в Латвии — ABLV Bank и привело к его полной ликвидации в 2019 году.

Главное, что зарубежные банки добиваются от своих клиентов — это понимание, что вы не попадаете ни под один из признаков следующих запрещенных видов деятельности:

• отмывание денежных средств, полученных криминальным путем. В международных финансах, под криминальными средствами обычно понимаются средства от: наркотрафика, незаконных игорных заведений, мошенничества, торговли людьми, краденым товаром, контрабанды, коррупции во всех её проявлениях, незаконного оборота оружия, медикаментов и всего, что осуществляется с нарушением внутреннего и международного законодательства;
• терроризм. Неважно, по каким каналам и причинам к вам поступили эти средства;
• уклонение от налогов в агрессивном виде. Под этим понимается не планирование налогового бремени, а именно целенаправленная деятельность по незаконному или подложному перемещению средств из вашей страны в государство, обладающее значительно более низким налогообложением с изменением бенефициарного владения и размытием налогооблагаемой базы;
• не являетесь персоной или компанией, указанной в санкциях США или других стран.

И вот представьте, вы — крупный зарубежный банк, с многолетней репутацией и многотысячной базой клиентов. Например, в Швейцарии и к вам поступает новый клиент из России, которая находится под санкциями США. Конечно самое простое решение — это изначально отказаться от любых подобных клиентов, чтобы не тратить время и средства на отдельное изучение кейса каждого подающего заявление на открытие иностранного счета. Но, к счастью, далеко не все швейцарские банки отказывают нашим гражданам и компаниям в открытии счетов. И здесь дело даже не в том, кто вы и какие суммы вы готовы внести на иностранный счет.

Главное в том, как вы будете формулировать ответы и какие представите подтверждения в пользу своих слов.

Именно поэтому очень важно понимать банковские риски при открытии счета нерезиденту и быть готовым к ответам на следующие вопросы в анкетах от специалистов службы комплаенс:

• какие цели вы преследуете, открывая счет в иностранном банке,
• что или кто является источником происхождения средств, которые будут поступать на данный счет,
• можете ли вы представить доказательство источника происхождения средств,
• были ли уплачены налоги в вашей стране со средств, которые будут размещены на счете в нашем банке,
• готовы ли вы раскрыть общую сумму, получаемого вами дохода,
• какова его структура и что является источником его получения,
• кто будет являться основными вашими партнерами, от которых могут поступать средства на ваш счет в иностранном банке,
• сообщите вид банковских операций, которые вы хотели бы использовать в нашем банке,
• какой объем средств будет фигурировать в банковских операциях в месяц, квартал или год,

Списки и формулировки подобных вопросов могут несколько отличаться в разных банках и странах, но, суть — одна и та же. Нужно понимать, что в этих вопросах нет ничего личного или оскорбительного для вас. Просто в настоящее время правила ведения международного банкинга стали именно такими. Поэтому относиться к этому нужно как к переменам погоды. Дождь — неприятно. Но, что поделать… берем зонтик и бежим по своим делам. Также примерно и здесь.

Как нужно отвечать зарубежным банкам на вопросы об источниках ваших средств

В анкетах на все вышеуказанные вопросы нужно отвечать только в рамках тех подтверждающих документов, что у вас есть в наличии.

Ответы должны быть простыми и не двусмысленными. Не нужно в ответах давать поводы для других вопросов.

И ещё раз, всё должно быть подтверждено в соответствующих документах.

Именно поэтому более важным является вопрос о том, какие документы нужно иметь в качестве подтверждения источника происхождения ваших средств.

Итак, какие могут потребоваться документы, подтверждающие источники происхождения ваших средств

1. Поданные вами налоговые декларации, заверенные вашей налоговой инспекцией при приеме. Где-то потребуется сделать перевод и заверить эти бумаги нотариально. В каких-то зарубежных банках есть собственная поддержка на русском языки и там, может быть достаточно просто отправить хорошо отсканированную копию принятой декларации. Этот документ особенно актуально для предпринимателей и самозанятых фрилансеров. В противном случае, у вас могут возникнуть проблемы. Особенно, если вы получаете оплату в конверте или только наличными средствами.
2. Выписка с вашего текущего банковского счета за период не менее 6 последних месяцев. Лучше бы конечно за несколько последних лет. Желательно, чтобы там не было больших внесений и снятий наличными средствами. Иначе могут возникнуть подозрения со стороны иностранного банка.
3. Трудовые контракты, договора на оказание услуг. Все что подтверждает, что вы получали по ним средства. В совокупности с вашей налоговой декларацией — это будет неопровержимо доказанным источником происхождения ваших средств. Если подобные контракты сопровождаются соглашениями о неразглашении условий таких документов, то возможно, что будет достаточно представить справку из бухгалтерии данной компании по форме 2 НДФЛ.
4. Договора купли-продажи недвижимости, либо имущества, по которым вы получали суммы более 100 Евро/USD/GBP.
5. Договора дарения или наследования недвижимости, имущества, денежных средств.
6. Договора на получение грантов на исследование, получение зарубежного образования и пр документы, из которых следует, что вы будете получать средства на основные цели вашего пребывания за рубежом.

Вовсе не обязательно, что потребуются все эти документы. Все зависит от вопросов. Как указывалось выше, нужно иметь максимальное количество подтверждающих документов для того, чтобы отвечать кратко, по существу и с максимальным соответствием ответа вашему документальному подтверждению.

Для некоторых иностранных банков может потребоваться перевод и нотариальное заверение тех или иных документов.

Очень важное замечание: в анкете, при подаче заявления на открытие иностранного счета, желательно не указывать в качестве ваших средств — личные накопления, т.к. это является подозрительным маркером для банковского комплаенса и вас сразу же попросят предоставить дополнительную, поясняющую информацию. Не стоит дразнить гусей.

Как можно подготовиться заранее к открытию счета в иностранном банке?

Конечно, многое зависит от того, с какой целью вы открываете счет в зарубежном банке. Если вы студент, который будет обучаться по гранту в зарубежном ВУЗе, то вам нужно будет предоставить только ваш паспорт и документ о том, что вам предоставлен образовательный грант.

Если же вы инвестор, бизнесмен, редкий специалист, IT-предприниматель, фрилансер-программист, копирайтер или инженер, желающие получить/предоставить инвестиции, получить работу, основать стартап, разместить честно заработанные средства на хранение в зарубежные финансовые инструменты или просто попутешествовать по миру, а заодно и подать документы на второе гражданство, то к открытию иностранного счета нужно готовиться заранее.

Для этого постарайтесь, в течение какого-то времени, делать простые, но постоянные вещи, а именно:

1. Собирать и хранить документы, подтверждающие получение вами средств за продажу недвижимости и имущества.
2. Подавать налоговые декларации.
3. Заключать и не терять, с течением времени, трудовые контракты, договора, соглашения.
4. Хранить документы о владении ценными бумагами. Например, соглашение об учреждении того или предприятия, где у вас есть имущественная доля, или договор о владении брокерским/инвестиционным счетом и т.п.
5. Свести, по возможности, все наличные операции к минимуму.
6. Завести отдельный банковский счет, где будут проводиться только безналичные банковские операции.
7. Один раз в год заказывать в банке подтвержденную, годовую выписку со счета.
8. Заказать в Бюро кредитных историй выписку из своей кредитной истории, если конечно она у вас есть и является положительной. Постарайтесь не иметь просроченных кредитов. Это может помочь иностранному банку при составлении вашего профиля и положительному решению вопроса об открытии вам счета. По крайней мере, намерение предоставить такую выписку, будет воспринято как положительный знак с вашей стороны.

Если вы будете соблюдать порядок в юридических документах и финансовых вопросах с вашими денежными средствами и активами, то у вас не должно возникнуть проблем с открытием иностранных счетов. Нужно просто задуматься об этом и немного подготовиться. И всё получится. А выгоды от владения иностранными счетами — есть, и они очень существенные, как просто для комфортной жизни, так и для развития вашего бизнеса и личного состояния.

Автор: Alexandra_Erlanger

Источник ^[1]