- PVSM.RU - https://www.pvsm.ru -
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри», и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Преимущества:
Недостатки:
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISAMastercard, (который примерно равен курсу ЦБ) в валюту платежной системы — если у вас карта VISA то в доллары, если Mastercard то в евро, после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (вот тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USDEUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя, выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк, который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые проинтегрировались с банками-эквайерами, у которых есть все необходимые лицензии, разработали интерфейс и предоставляют уже готовый сервис в различных форматах: API, виджет (iframewebview), брендируемое мобильное приложение и тд. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов (SaaS) и часть этой комиссии отдают той площадкебанку, на котором размещается сервис.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя, и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Но есть нюанс
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу МПС (interchange fee). Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Вместо совершения 3 разных переводов в течении дня, банки ждут конца дня и совершают только один на сумму 100 рублей из банка Б в банк А.
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам, указанным в оферте. Де-факто сначала лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса, в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» [4] — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ [5]. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA [6], Mastercard [7], МИР [8] ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» :)
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
Для того чтобы сэкономить на комиссии, внимательно изучайте сервисы банков, картами которых вы пользуетесь. Например, некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно (таким образом привлекая деньги в банк), и использовать сервис банка-эмитента карты получателя может быть выгоднее чем переводить из вашего интернет-банкинга.
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Автор: Куровский Александр
Источник [9]
Сайт-источник PVSM.RU: https://www.pvsm.ru
Путь до страницы источника: https://www.pvsm.ru/platezhny-e-sistemy/331706
Ссылки в тексте:
[1] Mastercard: https://www.mastercard.us/en-us/consumers/get-support/convert-currency.html
[2] VISA: https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html
[3] PCI DSS: https://ru.wikipedia.org/wiki/PCI_DSS
[4] ФЗ-161 «О национальной платежной системе»: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/
[5] ЦБ РФ: http://cbr.ru/
[6] VISA: https://www.visa.com.ru/visa-everywhere/about-visa/legislation.html
[7] Mastercard : https://www.mastercard.ru/ru-ru/about-mastercard/what-we-do/rules-fees.html
[8] МИР: https://www.nspk.ru/cards-mir/terms-and-tariffs/
[9] Источник: https://habr.com/ru/post/469635/?utm_source=habrahabr&utm_medium=rss&utm_campaign=469635
Нажмите здесь для печати.