- PVSM.RU - https://www.pvsm.ru -
Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.
Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:
Исходя из этого:
Приведу расчёты по каждому пункту.
Начало срока
Конец срока
За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.
Посчитаем 3 варианта.
Вариант 1
Вариант 2
Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.
Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока
Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:
Вариант 3
Сравнительная таблица
Срок, лет | Ежемесячный платёж, руб. | Переплата, млн | Ссылка на расчёт |
---|---|---|---|
7 | 52 тыс. | 1,2 | Расчёт [1] |
15 | 33 тыс. | 2,8 | Расчёт [2] |
15→7 | 33 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно | 1,2 | Расчёт [3] |
В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа
Сравнительная таблица
Тип досрочного погашения | Обязательный платёж, руб. | Досрочное погашение, руб. | Суммарный ежемесячный платёж, руб. | Переплата, млн | Ссылка на расчёт |
---|---|---|---|---|---|
Уменьшение срока | 33 тыс. | 19 тыс. | 52 тыс. | 1,2 | Расчёт [3] |
Уменьшение платежа | 33 тыс.→ 0,4 тыс. | 19 тыс.→ 52 тыс. | 52 тыс. | 1,2 | Расчёт [4] |
Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.
Автор: Sasha_klim
Источник [5]
Сайт-источник PVSM.RU: https://www.pvsm.ru
Путь до страницы источника: https://www.pvsm.ru/kredit/321319
Ссылки в тексте:
[1] Расчёт: https://creditcalcul.ru/?credit=3219000&percent=9.4&time=7&timeCategory=year
[2] Расчёт: https://creditcalcul.ru/?credit=3219000&percent=9.4&time=15&timeCategory=year
[3] Расчёт: https://creditcalcul.ru/?credit=3219000&percent=9.4&time=15&timeCategory=year&addData=%7B%22%7B%5C%220%5C%22%3A52446.58,%5C%221%5C%22%3A1,%5C%223%5C%22%3A1%7D%22%3A%5B0%5D%7D&addRepeat=%7B%22value%22%3A%7B%220%22%3A52446.58,%221%22%3A1,%223%22%3A1%7D,%22from%22%3A1%7D
[4] Расчёт: https://creditcalcul.ru/?credit=3219000&percent=9.4&time=15&timeCategory=year&addData=%7B%22%7B%5C%220%5C%22%3A52446.58,%5C%221%5C%22%3A2,%5C%223%5C%22%3A1%7D%22%3A%5B0%5D%7D&addRepeat=%7B%22value%22%3A%7B%220%22%3A52446.58,%221%22%3A2,%223%22%3A1%7D,%22from%22%3A1%7D
[5] Источник: https://habr.com/ru/post/456696/?utm_campaign=456696&utm_source=habrahabr&utm_medium=rss
Нажмите здесь для печати.