Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

в 9:02, , рубрики: досрочное погашение, ипотека, кредит, проценты по кредиту, финансы в IT

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 1

Исходя из этого:

  1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 2
Начало срока

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 3
Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 4
За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

  1. Ипотека на 7 лет.
  2. Ипотека на 15 лет.
  3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 5
Вариант 1

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 6
Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 7
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 8
Вариант 3

Сравнительная таблица

Срок, лет Ежемесячный платёж, руб. Переплата, млн Ссылка на расчёт
7 52 тыс. 1,2 Расчёт
15 33 тыс. 2,8 Расчёт
15→7 33 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно 1,2 Расчёт

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить - 9
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица

Тип досрочного погашения Обязательный платёж, руб. Досрочное погашение, руб. Суммарный ежемесячный платёж, руб. Переплата, млн Ссылка на расчёт
Уменьшение срока 33 тыс. 19 тыс. 52 тыс. 1,2 Расчёт
Уменьшение платежа 33 тыс.→ 0,4 тыс. 19 тыс.→ 52 тыс. 52 тыс. 1,2 Расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

Автор: Sasha_klim

Источник


* - обязательные к заполнению поля


https://ajax.googleapis.com/ajax/libs/jquery/3.4.1/jquery.min.js