Айти-ипотека в России: что с ней не так

Айти- -ипотека в России: что с ней не так

Личный опыт и анализ проблемы

Введение: надежды vs реальность

Ранее я всерьёз задумался об IT-ипотеке и смотрел объекты. А сейчас читаю новость об «устранении лимитов» — и вместо радости чувствую раздражение. Мне в моменте казалось, государство наконец повернулось лицом к IT-специалистам. И готова не только брать с них, но и что-то дать..  Но августовские изменения в программе оценку поменяли

Разберу, что не так с нынешними условиями.

Пожизненная кабала: обязательства конца ипотеки

Первый минус — жёсткая привязка к аккредитованному работодателю.

• Нужно работать в it-компании на полную ставку, не 5 лет, а до полного погашения кредита.

• Захочет человек уйти на полставки в преподаватели программирования в вуз — а нельзя. Даже, если это вклад в образование будущих кадров.

 Государство фактически лишает права на карьерный маневр, превращая ипотеку в долговое ярмо.

Дискриминация по работодателю: «правильные» компании vs остальные

Только компании- льготники

Критерий для работодателя: наличие налоговых льгот (т.е. статус «специализированной IT-компании»). Это исключает:

• IT-подразделения – от малых, до крупных предприятий, имеющих в штате сотни и тысячи IT-инженеров. Ай ти в реальном секторе гос-ву не интересно?

• Ай ти компании без налоговых льгот: например, системныt интеграторы, внедренцы, администраторы, SRE, DevOps, кибербезопасность.

  Но без них IT не работает ;-)

 Компания без льгот платит и отчисления полные (у «специализированных» фирм- отчисления ниже из-за льгот), но при этом сотрудники не имеют доступа к ипотеке.

Абсурд ситуации 

• Секретарь и бухгалтер в «льготной» IT-компании могут получить ипотеку.

• Разработчик банка, адаптирующий коробочное ПО под нужды работодателя — нет, хотя код пишет ежедневно. Devops из системного интегратора- тоже. И ИБ специалист с ВПК  предприятия.

Цель программы какая? Поддержать ай-ти специалистов? Сделать для них страну более привлекательной? Тогда должен быть критерий -работа IT-специалистом.  Можно исходить из текущих обязанностей, опыта предыдущей работы, образования. А не налоговый режим и юр адрес лица работодателя.

Кстати, действующий ранее критерий с ЗП, имел некий смысл- поддерживать высококвалифицированные кадры, востребованные и за пределами РФ.         Избежать схематизмов- вроде устроить племянника, работающего в черную в, IT-компанию на минималку, дабы льготой он мог воспользоваться.   Сейчас, критерий сняли для молодежи. Будь ты хоть дворник в IT-компании- льготу получишь.  И привет дискриминации по возрасту. Хотя, казалось бы, 30+ не имеющий своего жилья, больше нуждается помощи. Которому и с родителями жить не стыдно.

Региональный протекционизм: география vs логика

Нестыковки в правилах:

• Двойная арифметика:

В июне 2024 ещё выдавали льготные кредиты всем желающим в Москве и Питере. Некоторые умудрились оформить по 5 ипотек! А особо талантливый рекордсмен- 26. Государство покрывает по ним проценты в банках. Хотя тут явно бизнес на аренде. Но сейчас же сотрудник омского филиала компании с юрлицом в СПБ не может получить льготу. Пример реального знакомого. Компания -IT дочка госкорпорации. А заявления чиновников, о том, что нет денег и поэтому ограничения вводиться, вызывают вопросы.

• Семейная ипотека vs IT-ипотека:

Для «семейной», а ранее и обычной ипотеке с гос поддержкой, нет требований ни к работодателю, ни к региону. Хотя, казалось бы - детей можно воспитывать и вне столицы. -  и экология получше, более доступное жильё. Многодетным могут и первый взнос по ипотеке покрыть или дать под 0%. А если ещё и числиться матерью одиночкой неработающей (и малообеспеченной) квартиру и вовсе, бывает, бесплатно вручают. Бесплатная квартира в Мск- не плохо. При том, что официальной работы - оплаченные налоги-0 р, расходы гос-ва на садики, школы, мат капиталы, пособия детские как малоимущей- есть. А налогов-нет.

       Но, если хочешь работать в IT в Мск или СПБ, хочешь посещать вживую профильные конференции и проходить повышение квалификации на очных курсах — извини, плати 15% налога и живи в арендованном.

Предложение:

Хотите развить IT в регионах- вводите дифференцированную налоговую ставку:

• 0% — для регионов

• 5% — Санкт-Петербург

• 10% — Москва

Тогда компании сами перенесут юрлица. Ибо выгодно. И это их затраты. А не проблемы сотрудников. Ограничение прав ай-ти специалистов- слабый аргумент для топ-менеджера, чтобы он юр лицо компании в регион переносил. Или даже филиал там открывал в виде отдельного юр лица (ибо хлопотно и затратно).

Хотите, что бы IT-специалисты "на удаленек" предпочитали жить в регионах - делайте разные ставки НДФЛ в зависимости от региона. Создавайте региональные программы, делающие жизнь в глубинке для них более привлекательной . Запрет- не единственная возможная мера.

Личный опыт: не сбывшиеся планы

Хронология:

• 2021: устроился в компанию из Петербурга. Живя в родном городе на Урале.  Когда свернули удалёнку в октябре 22 — собрал чемодан и  переехал, чтобы сохранить работу. Стал жить арендованной квартире.

• 2024: весной просматриваю объекты. Но глядя на спред первички к вторичке (в среднем 40%, в регионах -60 (выросли, цены из-за ипотеки с гос подержкой; до неё Вторичка была чуть дороже, ибо “заезжай и живи”, а не право на объект в доме, который построят через 3 года и можно начать будет ремонт). ЦБ же обращает внимание на это. Для неё это риск- пойдут не платежи и продавать то залоговый объект надо будет на вторичном рынке. И возможно разница в цене будет больше, чем первый взнос. А это уже риск фин устойчивости банков. А кризис, как в США в 2008 мом ЦБ не нужен.
            Я прикидываю, что после окончания программы гос поддержки, спрос упадет, и застройщики начнут предлагать скидки. Надо брать осенью. Скидки действительно тогда появились,

• ·                В августе мы наблюдали фигурное переобувание в прыжке. Самое противное, что, если бы об изменениях условий сообщили не день в день, а заранее – я мог бы взять ипотеку на общих основаниях.  Слушаю, Александра Аузана о проблеме низкого горизонта планирования у населения в стране, снижения темпов роста ВВП и думаю: такой подход точно мотивирует население на длительный горизонт планирования? А не стимулирует подход: дают — бери, бьют — беги, риски мобилизации — вали.