Эффективные личные финансы. Простой способ

в 17:01, , рубрики: gtd, деньги, личные финансы, накопление денег, Учебный процесс в IT, финансовый учет, финансы в IT

Идея написать данную статью возникла после прочтения вышедшей на днях статьи Эффективные личные финансы. Уровень 1. В ней озвучены очень правильные мысли, но в основе лежит необходимость ведения финансового учета, который нужно вести весьма кропотливо и постоянно, а анализ проводить постфактум, когда деньги уже потрачены. Ранее я дважды делал попытки вести финансы подобным образом и мотивация кончалась уже через пару месяцев.

В данной статье я расскажу о способе ведения финансов, который использую уже продолжительное время. Он требует меньше усилий и позволяет быстрее оценить (не)эффективность своих трат.

Ведя бюджет описанным в статье способом можно:

  1. Ответить на вопрос «почему я неплохо зарабатываю, но в конце месяца у меня всегда ноль?»
  2. Быстро определить и устранить неэффективные траты
  3. Накопить резервный капитал
  4. Подойти вплотную к составлению капитала для инвестиций.


В основе лежит Poor-Man's Budgeting Spreadsheet но с дополнениями, позволяющими планировать, а не только вписываться в фиксированный бюджет.

Считаем баланс

Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.

Постоянные доходы

Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка?

Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же.

Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, cashback по карте не считаем.

В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 100 тыс. руб и на этом постоянные доходы заканчиваются.

Фиксированные расходы

Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:

  • Ипотека/аренда квартиры: 25 000
  • Коммунальные платежи: 2 500
  • Абонемент для занятий спортом: 3 000
  • Подписка на учебные сервисы: 2 500
  • Интернет: 500
  • Мобильная связь: 300
  • Подписки на музыкальные/видео сервисы: 250

В сумме 34 050.

Вычитаем из постоянного дохода. Остается 65 950 руб. на переменные расходы.
Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.

Первые финансовые цели

Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:

  1. Резервный фонд — он должен быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30% или 19 785 каждый месяц.
  2. Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 6 595.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей.

В описываемом примере остается 39 570 рублей. Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней.

Итого, получаем ежедневный баланс 1319 руб.

Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 1 000 рублей это не жалкий 1% от дохода, а почти целиком дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.

И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.

Как с этим жить

Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль.

Остается обсудить, как быть с покупками, которые дороже, чем ежедневный баланс. Тут действуют два простых правила:

В минус не уходим

Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 4 000 рублей при балансе в 1 319 р. можно накопить за 5-7 дней.

Если трата срочная — разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины — не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой.

15-20 тысяч должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.

Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги

Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.

Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык.

В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.

Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.

Первые итоги

  • Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
  • Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
  • Уже откладываем деньги на мечту
  • Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
  • Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.

Как вести историю и анализировать

Записывать траты в разбивке по категориям.

Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека. Достаточно десятка-полутора категорий, таких как «продукты», «бытовая химия» и пр.

Для трат, которые вызывают подозрение на транжирство, завести отдельные категории. Например, такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны, покупка готовой еды вместо готовки дома. Спустя пару месяцев можно оценить траты и урезать. Либо переключить свое внимание на другие статьи расходов.

Также нет смысла считать копейки — округляйте до рублей в большую сторону. Если не помните сумму с точностью до рубля — округляйте вверх до десятков или сотен. Будет маленькое наказание за то, что не внесли трату сразу.

Если говорить о том, куда и как сохранять, то лучше делать это сразу, в момент покупки. Так не забудете внести трату и баланс будут перед глазами во время покупки — легче не тратить на лишний «кофеек».

Отличный вариант это мобильные приложения. Вариантов множество. Например, Daily Budget (автором приложения не являюсь).

Из плюсов: бесплатная версия пригодна для полноценного использования, можно внести фиксированные доходы и расходы, считает баланс на день, позволяет вносить случайные доходы, есть возможность анализа истории. То есть в наличии все нужные функции. Также, насколько я заметил, приложение не делает попыток сохранить данные куда-то к себе на сервера, что тоже приятно.

На этом все. Будем на связи!

Автор: fshchudlo

Источник


* - обязательные к заполнению поля