Будет ли пенсия у родившихся в восьмидесятых?

Сразу извиняюсь за большую стену текста. Но тема сложная и важная, так что по-другому никак. В самом конце поста есть выжимка, содержащая суть публикации в 6 предложениях.

1). Текущее положение дел

За основу для данной публикации взяты цифры по состоянию на 01.01.2023. Все ссылки есть в конце поста, здесь и далее использованы официальные источники. Конечно, данные годовалой давности могут показаться устаревшими, но статистика за полный 2023 год выйдет ближе к лету 2024, а важные для нас метрики не меняются очень быстро. Можно предположить, что актуальные данные не будут отличаться более чем на 1-1,5%.

Взносы в Социальный фонд России

Если говорить о стандартном тарифе, то взносы в СФР сегодня составляют 30% от дохода работника. Совсем недавно фонды пенсионного и социального страхования объединили, но ставка (ранее разделявшаяся на три составляющие: пенсия, соцстрах, медстрах) не изменилась. Такая базовая ставка действует для доходов, составляющих в сумме 1,917 млн рублей в год на каждого работника. Со всего, что выше взносы взимаются по пониженной ставке - 15,1%.

Также сейчас действуют льготы для малых предприятий (взнос 15% от доходов свыше МРОТ) и для IT-компаний (взнос 7,6%). Есть ставка 0% для организаций, выплачивающих зарплату экипажам судов из Российского международного реестра и для компаний с регистрацией в особой экономической зоне в Калининградской области - но для статистики такие нулевые ставки мало что значат.

Часть средств из собираемого пула по-прежнему уходит на важные статьи - соцстрах и медстрах, но основная масса собираемых взносов оседает в Пенсионном фонде. Сейчас граждане РФ не могут разделить эти взносы на накопительную и страховую части, а все средства фактически уходят на выплаты текущим пенсионерам.

Судя по данным годового отчета, положение дел сейчас такое:

• Собираем 6,2 трлн ₽

• Выплачиваем текущим пенсионерам 9,6 трлн ₽. Правда, эта сумма не учитывает федеральную доплату пенсионерам в размере около 2000₽/мес.

Помимо прочего из пенс. фонда идут социальные выплаты, платежи по маткапиталу, расходы на административное управление и прочие мелкие, и в сумме набегает 11,4 трлн ₽ в год, но в общем-то нас в контексте поднимаемой проблемы волнует именно баланс пополнений от работяг и пенсионных выплат.

Нетрудно посчитать, что дефицит огромный - 3,4 трлн ₽ за один только год.

Это не что-то новое, мощнейший дефицит средств наш пенсионный фонд испытывает уже давно - возможно, с начала существования. Данный дефицит покрывается из бюджета РФ, и пенсионная реформа 6-летней давности как раз была нацелена на то, чтобы размер этого дефицита (и сопутствующую нагрузку на бюджет) сократить.

Соотношение занятых и пенсионеров

Откуда у нас такой огромный дефицит средств? Хороший вопрос!

• Численность занятых в РФ сейчас составляет 71,97 млн человек. К занятым относятся все те, кто работает хотя бы один час в неделю, а также все сидящие за свой счет, на больничных и отпускники. Официально безработные занятыми не считаются - впрочем, и взносов от них в пенсионный фонд как от козла молока.

• Численность пенсионеров в РФ на учетную дату составляет 41,78 млн человек. Сейчас есть более свежие данные (октябрь 2023), и по ним количество пенсионеров сократилось до 41,22 млн человек. Не столько в силу естественных причин (но и из-за них тоже), сколько из-за изменения пенсионного возраста: "новоприбывших" пенсионеров чуть меньше, чем уходящих. Как раз сейчас идёт активная фаза сокращения, действие реформы сейчас наиболее яркое. При этом, пенсионеров по старости в этой цифре 34,26 млн человек, а ещё 7,52 млн человек - это прочие категории (инвалиды, госслужащие, потерявшие кормильца и пр.).

• Средняя пенсия на учетную дату составляла 21,8 тысяч ₽. Сейчас подросла на размер инфляции, составив 23,4 тысячи ₽. Не сказал бы, что это большие деньги. Если представить среднестатистическую семью пенсионеров, то их семейный бюджет составляет порядка 44 тысяч ₽. Правда, цифры не совсем бьются с отчетом Пенс. фонда, т.к. судя по нему федеральная доплата в размере около 2000₽ не учитывается в общем котле выплат.

• Каждого пенсионера "обслуживает" 1,72 занятых. Занятые платят взносы (некоторые совсем не платят - например, занятые в малом предприятии на ставке МРОТ, получающие остаток "серыми"), и этих взносов едва хватает на то, чтобы покрыть всего 65% от пенсий. Без подпитки из бюджета средний размер пенсии, который могут отчислить эти несчастные 1,72 бедолаги, составил бы чуть больше 14 тысяч рублей.

Положение дел сейчас сложно назвать хорошим. Но это лучше, чем было несколько лет назад. Пенсионная реформа дала ожидаемый эффект - повышение количества занятых относительно пенсионеров. Но его вряд ли можно назвать прорывным. На 01.01.2019 это соотношение было на уровне 1,55. К середине переходного периода мы имеем изменение 1,55 -> 1,72 или +11%. Статистика - штука сложная, но если продлить тренды, то к завершению переходного периода (2028 г.), можно осторожно спрогнозировать 1,85-1,9 занятых на одного пенсионера.

2). Смена поколений

Несмотря на то, что мне всего 35 лет, положение дел текущих пенсионеров заставляет меня задуматься: а что будет с моим поколением через 30 лет?

Найти ответ на этот вопрос нам поможет половозрастная пирамида:

Я родился на рубеже 1988-1989 гг. и отношусь к поколению "миллениалов" по условной международной градации. В нашей стране на эти годы пришелся пик рождаемости, и это можно увидеть на пирамиде. "Бэби-бум" длился около десятилетия, с 1980 по 1990 год, после чего рождаемость в стране пошла на спад. Конечно же, правительство было озабочено таким положением вещей, так что с 2007 года появился так называемый Маткапитал, который в некоторой степени стимулировал рождаемость. Однако, в последние 7 лет рождаемость пошла на спад, и даже новые программы стимулирования (льготная ипотека) не смогли эту ситуацию переломить. Вам может показаться эта проблема несущественной на фоне прочих событий, но фактически это отложенная катастрофа, которая даст о себе знать примерно через 30 лет! Сами посудите:

• Ныне живущих "бэби-бумеров" в возрасте от 34 до 43 лет (10 лет, род. 1981-1990 гг.) сейчас 24,6 млн человек.

• Ныне живущих детей в возрасте от 0 до 9 лет (род. 2014-2023 гг.) сейчас 16,2 млн человек. На 34% меньше!

Давайте возьмем прогноз ООН по половозрастной пирамиде РФ для 2054 года. Он учитывает смертность от естественных причин по возрастам и дает некоторый прогноз рождаемости в следующие годы. Второе может быть некорректным - возможно, появятся ещё какие-то меры стимулирования или наоборот - но в общем-то прогноз рождаемости нас не интересует, а интересует именно соотношение этих двух поколений в 2054 году - "бэби-бумеров" (род. 1981-1990 гг.) и их "кормильцев", тех кто будет работать и обеспечивать первых пенсией (род. после 1991 г.).

Итак, в 2054 расстановка сил будет такая:

• Численность пенсионеров по старости: 39,3 млн чел. Если добавить прочих пенсионеров в такой же пропорции (относительно всего населения) как и сейчас, то получится 46,2 млн пенсионеров.

• Численность занятых (берём такое же соотношение занятых и граждан подходящего возраста, как есть сейчас): 59 млн чел.

• Каждого пенсионера будет "обслуживать" 1,28 занятых. Соотношение занятых и пенсионеров упадёт на 25%. Несмотря на завершившуюся пенсионную реформу и естественную убыль "не добежавших до финиша" в силу разных причин.

3). Прогноз размера пенсий через 30 лет

Сейчас наши "пенсионные калькуляторы", считающие е-баллы, могут показывать весьма неплохие цифры по будущей пенсии - доходит и до 70 тысяч рублей в месяц в сегодняшних деньгах, в зависимости от уровня дохода работника. Но если брать среднюю зарплату по стране, то получается 32,3 тыс. ₽ в сегодняшних деньгах. Это по-прежнему скромно, но почти в 1,5 раза лучше, чем у нынешних пенсионеров. Но возможно ли это в сложившихся обстоятельствах?

Сомнения по данному вопросу возникают у меня из-за ряда факторов:

• Нет никаких предпосылок к тому, чтобы бюджет пенсионного фонда стал хотя бы сбалансированным (взносы равны платежам). Не говоря уже о профиците, который позволит повышать пенсии в реальном выражении, а не на размер инфляции (и засчет "укольчиков" из федерального бюджета).

• Находясь в середине пенсионной реформы, мы видим некоторое улучшение положения, но это может помогать на коротком периоде, от Проблемы-2054 текущие меры не спасут.

• Проблема-2054 будет связана с выходом на пенсию огромного поколения "бэби-бумеров", что на фоне крайне низкой рождаемости сегодня приведет к катастрофическому падению соотношения работников и пенсионеров - до менее чем 1,3 ед. Мы все слышали о том, что в Японии прямо сейчас есть подобная проблема. Так вот, в Японии соотношение занятых и пенсионеров (по возрасту) составляет 1,38. Я не знаю, что там со льготниками и инвалидами, но что-то мне подсказывает, что в РФ через 30 лет будет примерно как в Японии сейчас.

• Меры, связанные с пенсией, очень непопулярны, и проводить реформы здесь (увеличивать возраст или увеличивать взносы) будут крайне неохотно. Да и нам такие реформы точно не понравятся.

Итак, если допустить, что реформ больше не будет, то у нас есть ряд параметров, которые могут влиять на размер пенсий в 2054 году:

• Соотношение работников и пенсионеров. Мы его спрогнозировали в предыдущей главе. Допустим, это 1,28 занятых на одного пенсионера.

• Рост реальных доходов населения. Чем больше реальные доходы, тем больше отчисления. И здесь есть проблема, т.к. реальные доходы населения сейчас находятся на уровне 2013 г., т.е. не выросли за прошедшее десятилетие. Сейчас есть положительный тренд, и в 2023 году реальные доходы подскочили аж на 5% относительно 2022 года. Но всю картину портят 2014-2017 годы, когда реальные доходы падали каждый год, причем значительно.

• Размер подпитки из федерального бюджета, который в свою очередь не резиновый.

Давайте будем оптимистами, и возьмем рост реальных доходов на ~1,5% в год. В хорошие годы они примерно так и растут (если не брать аномалии типа 2023 года), а мы представим, что все 30 лет впереди будут хорошими. В таком случае, реальные доходы за 30 лет подрастут на 56%, с учетом эффекта сложного процента.

Уменьшившиеся на 13 млн человек занятые, реальные доходы которых подрастут при этом на 56%, соберут в пенс. фонд 8 трлн рублей взносов за 2054 год. Это в сегодняшних деньгах, естественно с учетом инфляции цифра будет раз в 10 больше, но мы считаем в сегодняшних. Здесь и далее в расчетах инфляция учтена - мы индексируем и взносы, и доходы, и выплаты на один и тот же размер инфляции. В таком случае для расчета не важно, каким будет размер среднегодовой инфляции - хоть 0%, хоть 10%.

При этом, увеличившиеся на 4,4 млн человек пенсионеры будут требовать соблюдения ранее установленных правил, и конвертации е-баллов в реальные рубли "как нарисовано в личном кабинете". На выплаты потребуется 18 трлн ₽ в сегодняшних деньгах. Без учета возможных доплат, маткапиталов и прочего, что там ещё может действовать через 30 лет.

Дыра в пенсионном фонде за 30 лет увеличится с 3,4 трлн ₽ до 10 трлн ₽! Почти в три раза.

Сможет ли бюджет РФ испытывать такую нагрузку, исполняя обязательства, которые обещаны нам сегодня? Я не знаю. Да и в целом, светлое будущее, путешествия и коктейли на пляже на пенсии на скромные 32 тысячи рублей в месяц не проглядываются. Так, существование на менее чем половину средней зарплаты в стране.

4). И даже этого может не быть!

Если рассчитать средний размер пенсии для поколения "бэби-бумеров" с теми же параметрами (очень оптимистичный рост реальных доходов, баланс занятых и пенсионеров), но со сбалансированным бюджетом пенсионного фонда без подпитки из фед. бюджета, то выйдет совсем печально. Средний размер пенсии в таком случае составит 14,4 тысячи рублей в месяц в сегодняшних деньгах.

С учетом всего вышесказанного, можно предполагать, что мы увидим ещё одно повышение пенсионного возраста до 65 лет (для женщин) и до 70 лет (для мужчин). Также можно ожидать ещё большего повышения пенсионных взносов для работников. Только в таком случае можно хотя бы исполнить скромные обещания, которые дает сейчас система расчета пенсии по е-баллам. Если не наращивать нагрузку на бюджет до неимоверных размеров, при которых этот самый бюджет страны задохнется.

И помним, что говоря об обещаниях, мы говорим о скромных 32 тысячах в месяц на человека - уровень "еда, вода, кое-что из бытовой техники", а не пальмы и коктейли.

5). Что делать?

Фактически, я прихожу к выводу, что демографическая яма уничтожает наши надежды на то, что на пенсии мы будем жить существенно лучше предыдущих поколений пенсионеров. Очень велики шансы на ещё одну волну повышения пенсионного возраста. А вот на возврат к накопительной пенсионной системе, которую всё замораживают и заморозку продлевают, вообще нереалистичен. Проблема финансовой дыры в пенс. фонде только усугубляется.

Необходимо самостоятельно заботиться о своем благосостоянии в старости. Если вам сейчас 30 лет, и вы ещё не начали - самое время начинать. Если вам 35 лет, и вы ещё не начали - есть небольшой тревожный звоночек, вы немного отстаете, но в общем-то проблемы пока не видно. Если вы старше 40, и вы ничего не имеете из долгосрочных сбережений, то у меня для вас очень плохие новости: будет трудно.

Что можно сделать:

• Зарабатывать больше, чем тратить.

• Из разницы формировать долгосрочные сбережения. Хотя бы по чуть-чуть.

• Формировать их можно как угодно, здесь не будет каких-то призывов и оценки разных способов по доходности. Кто-то полагается на вклады, кто-то покупает однушки и студии под сдачу, кто-то инвестирует в фондовый рынок, кто-то складывает валюту под матрас. Кто-то строит бизнес, который может работать десятилетия, и приносить очень хороший доход даже после передачи операционки наследникам или наемным менеджерам. Всё хорошо, и лучше чем ничего. НПФы правда откровенное говно - но здесь не надо быть экспертом, чтобы понимать, что нести свои деньги в НПФ - это странное поведение (только если работодатель не утраивает взнос).

• Не залезать в свою копилку очень долго, желательно до наступления пенс. возраста.

Собственно, я этим и занимаюсь уже с 2012 года (а с 2019 года начал делать публикации о своем пути). И сейчас, после 12 лет последовательных действий, ощущаю довольно сильный эффект снежного кома, когда капитал зарабатывает уже плюс-минус столько же, сколько я сам. Чего и вам желаю.

Кто-то полагается на альтернативный способ - нарожать много детей, рассчитывая на их помощь в старости. В целом, могу только поддержать "альтернативщиков", вы вносите свой посильный вклад в борьбу с демографической ямы, без шуток. Другое дело, что лично я для себя считаю неприемлемым садиться на шею своим детям, которые должны строить свое будущее и вкладываться в свое благосостояние. Но я не стану отстаивать такой подход как единственно верный, каждому своё.

Писал сам. Могут быть небольшие неточности в расчетах - но они (если и есть) находятся в рамках статистической погрешности, на общие выводы и величину проблематики не влияют. Надеюсь на понимание, считал всё-таки не штат сотрудников статистической службы, а один человек. Старался для Хабра и для подписчиков своего скромного блога в Телеграме. Ссылку на него оставлю, но вы можете подписаться там, где вам это удобно. А ваша подписка очень меня поддержит.

Короткое содержание:

Автор рассчитал, что из-за бэби-бума 1980-х годов и нынешнего провала в рождаемости, через 30 лет мы будем иметь огромный дисбаланс между работниками и пенсионерами. На уровне сегодняшней Японии, если не хуже. И даже скромные обещания официального пенсионного калькулятора (средняя пенсия 32 тысячи ₽ в сегодняшних деньгах) для нынешнего поколения рожденных в 1980-х ставятся под сомнение. Даже для исполнения этих весьма скромных обещаний придется существенно менять пенсионную систему ещё раз в следующие 30 лет - повышать либо возраст, либо процент взноса относительно зарплаты (или всё вместе). В связи с этим автор предлагает формировать свою пенсию самостоятельно, используя любые подходящие вам опции. А если возможностей нет, то имейте ввиду, что лучше не будет. Демография - коварная штука.

Ссылки на используемые источники:

Росстат, Трудовые ресурсы, занятость и безработица: https://rosstat.gov.ru/labour_force
Социальный фонд России, открытые данные СФР: https://sfr.gov.ru/opendata/sfr_opendata/
Социальный фонд России, годовой отчет: https://sfr.gov.ru/press_center/annual_report/
Возрастно-половая пирамида РФ, данные ООН: https://population-pyramid.net/
Пенсионный калькулятор: https://school.sfr.gov.ru/calculator.html