Безналичное общество: что дает людям отказ от традиционных денег?

в 13:59, , рубрики: Wirex, альтернативные платежи, банковские карты, безналичное общество, Безналичные платежи, Блог компании Wirex, мобильные приложения, отказ от наличных, Финансы в IT-индустрии, электронная коммерция, электронные деньги, метки: , , ,

imageПравительство США не выпускало банкноты до 1862 года, чеканя только монеты. Кроме них для расчета за товары и услуги использовались самые разные валюты, выпускаемые частными банками. Сегодня же наличные деньги постепенно выходят из оборота: в 2012 в США с их помощью было произведено лишь 40% платежей. Идея изъятия наличности из экономической системы имеет много преимуществ, таких как прекращение существования черных рынков и возможность проведения более простой монетарной политики. Впрочем, в случае с электронными операциями всегда есть риск, что каждую отдельную операцию можно будет проследить, проверить и подделать. Как бы то ни было, одна закономерность очевидна: по мере того, как онлайн-покупки получают все большее распространение, а банковские карты все чаще используются даже для мелких покупок, наличные постепенно теряют свою актуальность.

Конечно, говорить о полном отказе от наличности рано, но уже сейчас в некоторых странах активисты проводят масштабные эксперименты, подтверждающие возможность построение безналичного общества. Альтернативные платежи — от смелых греческих TEM и канадских «Деми» до более традиционных шведской Swish и американской ApplePay — завоевывают все больше сторонников и образуют настоящую мировую сеть, частью которой является и наш сервис Wirex, предоставляющий финансовые услуги на базе Blockchain, без банковского посредничества.

Защита личной информации в безналичном мире

Правительства и их агентства любят электронные операции, так как в отличие от наличных, они значительно усложняют любые попытки уклониться от налогов. Полиция и агентства вроде АНБ высоко ценят возможность отслеживать записи, которые оставляют после себя безналичные платежи. В прошлом году во Франции и Испании были приняты законы, накладывающие ограничения на операции с наличными. Теперь попытки рассчитаться за покупку купюрами на сумму более 1 тыс. евро являются нелегальными во Франции. В Германии позиции противников наличности также сильны. Экономист Петэр Бофингер, один из членов «Немецкого совета экономических экспертов», поддерживает запрет на использование наличных, называя их анахронизмом. Авторитетное немецкое издание Der Spiegel считает, что [благодаря запрету на наличные] «рынки наркоторговли и незаконной трудовой деятельности могут прекратить свое существование, а монетарные политики центральных банков станут гораздо более простыми с точки зрения практического проведения».

Безналичное общество: что дает людям отказ от традиционных денег? - 2
Illustration: Eric Palma for Fast Company

Несмотря на то, что отмена наличности может положить конец черным рынкам, вывод бумажных денег из оборота может причинить честным гражданам немало серьезных неудобств. Уже сейчас операции по кредитным картам легко отслеживаются, и электронные расчеты могут в принципе устранить понятие анонимности платежных операций.

Конечно, с технической точки зрения реализовать анонимную цифровую валюту не так уж и сложно, но правительства едва ли упустят возможность вести учет всех движущихся по системе валют, как это происходит в случае с операциями по кредитным картам или некоторыми цифровыми валютам, ведущими запись всех транзакций.

Как только информация о финансовых операциях фиксируется, она запросто попадает в поле зрения правительственных агентств, таких как полиция или службы разведки, а также может быть передана в страховые компании, налоговые органы, отделы по борьбе с мошенничеством и даже попасть в руки маркетологов. Если бы цифровые деньги, как пишут в своей газете Digital Cash эксперты Бен Дайсон и Грэм Ходжсон, выпускались федеральными или правительственными банками, а после распределялись среди частных агентств, то вам пришлось бы вчитываться в мелкий текст договора, чтобы понять, кому конкретно может быть продана ваша личная информация, когда вы что-либо покупаете.

Директор по экономическому активизму Фонда электронных рубежей Рейни Рейтман говорит по этому поводу следующее:

«Отслеживание всех наших платежных операций приводит к созданию целой коллекции данных, над которыми у нас нет никакого контроля. В таких условиях несложно представить себе дерзкого адвоката по разводам или правительственного агента, пытающихся получить доступ к нашей финансовой истории, чтобы состряпать нужную им историю о том, какими людьми мы являемся».

Богатые и бедные

Рейтман также считает, что богатые люди обладают более широкими возможностями с точки зрения защиты от сбора личной информации.

«Для этой цели они могут учреждать коммерческие юридические лица и проводить с их помощью операции или же делать политические пожертвования с помощью так называемых комитетов политических действий. Однако когда обычный человек пытается воспользоваться традиционным банковским счетом, чтобы провести онлайн-платеж, рассчитывать на какую-либо анонимность ему не приходится».

Что же касается менее обеспеченных слоев населения, то для них безналичные операции просто непрактичны. В их случае хорошими альтернативами являются предоплаченные кредитные карты, а также разного рода ваучеры, позволяющие рассчитываться за покупки в iTunes, Amazon, Spotify и других онлайн-сервисах.

«Существует большое количество людей, которые по многим причинам не имеют банковского счета, а вместе с ним и доступа к кредитным линиям, — говорит Рейтман, — и запрет на наличные деньги особенно сильно скажется именно на них».

Около 8% населения США до сих пор не имеют доступа к банковским услугам. При этом 20% семейных хозяйств очень ограничены в этом доступе. Это означает, «что у них есть счет в банке, но кроме него они также пользуются альтернативными финансовыми услугами, предоставляемыми вне банковской системы». Эти данные собраны в ходе национального исследования, проведенного Федеральной корпорацией страхования депозитов в 2013 году. В то время как в США количество людей, не имеющих доступа к официальным финансовым услугам остается более или менее постоянным, в целом по миру, согласно информации Всемирного банка, этот показатель снизился на 20% (до 2 млрд человек) в период с 2011 по 2014 год. За это время 700 миллионов человек получили доступ к услугам финансовых учреждений.

По данным опроса Института Гэллапа, в 2014 году 29% американцев не имели собственных кредитных карт, и цифра эта растет, отчасти потому что карты не пользуются полярностью у милениалов. Компания Bankrate опубликовала данные, согласно которым 63% представителей этого поколения не имеют «основной» кредитной карты. Возможно, причиной такого высокого показателя является принятый в 2009 году закон о кредитных картах, который усложняет процедуру их получения для лиц, не достигших 21 года. Основной альтернативой для онлайн-покупок являются предоплаченные карты, однако и они облагаются увеличенными комиссиями, которые, несмотря на общее улучшение ситуации, наносят еще больший удар по кошельку представителей менее обеспеченных слоев населения.

В Швеции, которая находится на передовой отказа от наличных, малообеспеченные слои населения уже приспособились к безналичной реальности. Там вы можете встретить бездомных людей, которые носят с собой карт-ридеры, и продают уличную газету Situation Stockhlm. The New York Times поговорил с 65-летним Стефаном Викбергом, у которого теперь есть свое жилье и который зарабатывает на жизнь продажей Situation Stockhlm.

«Теперь людям некуда деваться, — рассказывает Стефан. — Когда они говорят, что у меня не будет сдачи, я отвечаю, что они могут заплатить кредитной картой или даже через SMS».

Викберг говорит, что его продажи увеличились на 30% с тех пор, как он начал принимать карты.

«Мы не были уверены, что из этого получиться в итоге и захотят ли люди передавать свои кредитные карты бездомным людям, — рассказала Пиа Стольт из Situation Stockhlm в новостном репортаже, — однако результаты были отличными: продажи на улицах выросли на 59%».

Альтернативные валюты

Если выпускаемые правительством деньги на самом деле исчезнут, их место могут занять альтернативные валюты. Подобные неофициальные платежные системы уже процветают по всему миру: от греческого TEMа до канадских «Деми» — половинок 20 долларовых купюр, которые делятся пополам, из чего и получается некое подобие новой валюты. Кроме того, существуют и еще менее официальные альтернативные варианты, вроде порошка Tide, который массово похищался из магазинов маленького американского городка и использовался в качестве средства расчета при покупке наркотиков.

У альтернативных валют есть множество преимуществ. Одним из них является способность стимулировать экономику отдельно взятой территории. К примеру, греческие TEMы, появившиеся в городе Волос, предназначены для оплаты товаров и услуг, но поскольку они принимаются только в городе, воспользоваться ими, соответственно, можно только там. Также правила запрещают держать более 1200 TEMов или быть должным более 300 единиц, поэтому накапливать их как обычные деньги у владельца не получится. Так или иначе, чтобы иметь возможность получить больше таких денег, вам придется тратить их, что, в свою очередь, создает постоянный круговорот средств для местного бизнеса.

Этические деньги

Подобные правила, работающие для сугубо локальных валют, могут также оказаться полезны и в более широком применении. Когда деньги существуют только в электронном виде, а не в трудноотслеживаемом бумажном, любые инновационные эксперименты в монетарной политике происходят гораздо легче, чем когда значительная часть денег в системе существует в виде наличности в карманах. Например, деньги могли бы медленно, с течением времени, автоматически терять свою ценность, стимулируя владельцев тратить их. Это сделает накапливание огромных запасов денег менее полезным и, как и в случае с греческими TEMами, создаст некий разумный предел для одного человека, благодаря которому оборот денежной массы улучшится. Электронные деньги также позволят тому, кто их тратит добавлять к своим покупкам юридические разъяснения, подобно тому, как мы сейчас используем лицензии Creative Commons, чтобы определить, кто и как может использовать наши защищенные авторским правом работы. Например, вы могли бы обозначить некую сумму электронных денег как «этические», чтобы они, таким образом, могли быть использованы только в других, придерживающихся правил этики и морали, местах. Такая мера может обесценить «наличные», ограничив их возможное применение, однако возможные потери можно заложить в стоимость товаров, подобно тому, как мы сейчас платим больше за органические и натуральные продукты.

Также родители могли бы ограничить трату карманных денег своих детей только такими полезными увлечениями, как книги, или запретить пользоваться ими в ресторанах фастфуда.

Опыт Швеции

Некоторые из этих смелых идей уже претворились в реальность. Для того чтобы посмотреть как общество может функционировать без денег, мы можем обратиться к примеру Швеции, где наличные уже сейчас практически не используются. В Стокгольме вам не нужно носить с собой чеки или мелкие купюры. Вы можете сделать пожертвование в церкови с помощью кредитной карты или с помощью специального приложения под названием Swish передать деньги другу во время оплаты счета в ресторане. Отделения многих банков не принимают и не выдают наличные, а платежные приложения пользуются большой популярностью.

У шведских банков и бизнесов есть веские причины отдавать предпочтение электронным платежам. Дело в том, что Стокгольм долгое время был столицей вооруженных ограблений. Нападения на банки и инкассаторские машины еще совсем недавно были там в порядке вещей. В 2009 году дело дошло даже до знаменитого «вэстбэрьевского ограбления», когда преступники скрылись с места происшествия на вертолете. Однако не только банки предпочитают платежи, которые нельзя украсть. Коренной житель Стокгольма Петэр Матсон говорит, что местные редко пользуются наличными. Даже самые незначительные операции совершаются с помощью карты. Однако, несмотря на то что Swish набирает популярность, мобильные платежи до сих пор не получили распространения. Мэтсон объяснил это тем, что в стране очень распространена практика, когда мобильные счета оплачиваются работодателем и в этой ситуации, люди, конечно же, хотят отделить свои личные платежи от рабочих. Стоит также отметить, что речь идет о более старых схемах оплаты, когда деньги списывались с вашего счета у мобильного оператора. Новые способы, вроде Apple Pay, предусматривают привязку к кредитной карте пользователя, поэтому подобных проблем с ними не возникает.

Шведский эксперимент в реальных условиях показывает, что свобода от наличных не только возможна, но также может быть очень привлекательна и дает немало потенциальных преимуществ. Однако, как и в случае со всякой технологической революцией, все практические изменения очень сильно зависят от деталей.

Можно возразить, что большая часть США и так живет безналичной жизнью. Приехав в страну, вы можете удивиться, когда увидите, как кто-то расплачивается с помощью кредитной карты за одну-единственную чашку кофе, зачастую без подписи или ввода PIN-кода. Безналичная оплата нравится многим уже сейчас, а с появлением новых способов вроде Apple Pay, которые позволяют вам использовать свой iPhone и отпечаток пальца, чтобы сделать платеж еще безопаснее, эта тенденция, скорее всего, только усилится. Однако, как и в случае с большинством новых технологий, плоды этих изменений не будут поровну распределены между всем населением. Уже сейчас возникают такие ситуации, когда вместо передвижной кофейной на углу людям приходится идти в Starbucks просто потому, что у них нет мелких денег. Сервисы вроде Square, позволяющие любому обладателю смартфона или планшета принимать кредитные карты, могут дать парню из «автокофейной» возможность вернуться в игру, однако пройдет немало времени, пока такой метод доберется и до других подобных продавцов.

Возможно, кому-то отказ от наличных денег может показаться всего лишь чьей-то бурной фантазией. Однако подумайте над тем, как сильно изменились денежные отношения с тех пор, как кредитные и дебетовые карты начали отбирать у наличных их популярность. Уже сегодня прямо со своих планшетов с помощью банковских переводов мы отправляем деньги в самые разные места, оплачиваем услуги Uber через удобное приложение на смартфоне и путешествуем за рубеж даже не задумываясь о том, чтобы заранее купить иностранную валюту. Ну а первой электронной безналичной системе денежных переводов PayPal в этом году исполняется 18 лет.

Можно сказать, процесс вывода наличных из оборота уже пошел. Вопрос лишь в том, сколько времени пройдет, пока они не превратятся в нишевый продукт, такой как виниловые пластинки или пленочные фотоаппараты. Вполне возможно, что они так до конца и не исчезнут, но будут использоваться для покупки фруктов в придорожных лавках или хипстерами в качестве «традиционных денег».

Может быть, наличные деньги станут рассматриваться в качестве средства оплаты для малообеспеченных людей, и их использование будет указывать на общий уровень дохода их владельца. Из-за более высоких размеров сопутствующих комиссии или отсутствия у них банковского счета, бедные люди будут платить больше за привилегию пользоваться наличными.

«Если бы завтра правительство запретило наличные деньги, — говорит Рейтман из Фонда электронных рубежей, — не сомневаюсь в том, что некоторые люди нашли бы способ продолжать обмениваться товарами и услугами без необходимости постоянно использовать цифровую валюту. К сожалению, такой подход гораздо более рискованный и сложный, нежели использование легитимных наличных денег».

Не забывайте, что уже сейчас вы можете заказать двухвалютную дебетовую карту Wirex MasterCard. Если у вас возникли вопросы или предложения по работе нашего сервиса, высказывайте их в комментариях, социальных сетях или присылайте нам по e-mail. Будем рады помочь. До встречи в блоге Wirex.

Автор: Wirex

Источник

Поделиться новостью

* - обязательные к заполнению поля