Рубрика «Блог компании Wirex»

Кто должен оплачивать транзакционные издержки - 1

Примерно с середины прошедшего декабря в бостонских магазинах удлинился процесс оплаты. Нет, дело не в тех, кто копается в сумочке в поисках бумажника. Теперь на кассе задают обязательный вопрос, хочет ли покупатель приобрести пакет, и если да, то готов ли он заплатить за это 10 центов.

Городские власти приняли законопроект, запретив полиэтиленовые пакеты и дав мерчантам право взимать плату за бумажные. Такие меры в порядке вещей во многих местах. Но все же это создает неудобства. Дело, разумеется, не в деньгах, ведь 10 центов — это сущая мелочь. Однако нововведение замедляет и без того небыстрый процесс оплаты. В алгоритм включили лишний шаг и время, необходимое для оформления пакета. И в эту секунду теряют свою актуальность «покупки в одно действие» и удобство применения EMV-чипов.

Скоро жители многих американских штатов могут столкнуться с еще одним усложнением: мерчанты начнут взимать дополнительную плату, покрывающую стоимость обработки транзакции. Но, в отличие от бумажных пакетов, плата будет обязательной. И отдавать придется гораздо больше 10 центов.

Запрет на запрет

Речь идет о комиссии на транзакцию. Под ней подразумевается дополнительный сбор, взимаемый мерчантами, когда потребители пользуются карточными продуктами для оплаты своих покупок.   

В США этот сбор — явление не новое. Под давлением регуляторов в 2013 году карточные сети изменили свои правила сотрудничества и позволили мерчантам в отдельных случаях перекладывать комиссию за обработку транзакций на плечи покупателей. Способы начисления комиссии также были строго регламентированы. При этом каждый штат самостоятельно решал, смогут ли действующие в нем бизнесы воспользоваться такой возможностью.Читать полностью »

Почему традиционная модель розничных магазинов уже мертва - 1

На примере рынка США заметен упадок офлайн-ритейла. На это многие обратили внимание в свете недавних новостей о закрытии крупной розничной сети Macy’s со 160-летней историей и сообщений о потере компаниями-участниками розничного сектора 34 млрд долларов капитализации на рынке.

Новость о резком падении прибыли Macy’s стронула лавину, и стоимость акций различных компаний розничного сегмента упала в цене суммарно на 34 млрд долларов. Не только Macy’s ошиблись в прогнозах насчет получения массовой прибыли на праздничных распродажах, рассчитывая на высокую потребительскую покупательную способность. Kohl’s, JCPenney и другие специализированные розничные сети также сообщили о довольно посредственных результатах сезона праздничных скидок. А итоги этого периода считаются для сектора ключевым показателем успеха.

Примерно в это же время случилось еще одно знаковое событие: второй старейший в США ритейлер, Sears, сообщил о своем закрытии.

Аналитики, считающие Macy’s законодателем покупательских трендов для американского среднего класса, объясняют неудачи компании неожиданными скачками цен на акции, которые наблюдались за несколько недель до Рождества, и пожаром в распределительном центре компании, что, по мнению аналитиков, сказалось на ассортименте.

Оба этих фактора сыграли определенную роль, но они не так значимы на фоне действительно важных проблем, с которыми столкнулись Macy’s и другие традиционные физические ритейлеры, которые в последние годы пытаются убедить мир в том, что их привычная модель торговли крепко стоит на ногах.

Падение физического ритейла

Традиционная модель физических магазинов если и не мертва, то точно находится в реанимации. Диагноз довольно прост: ритейлеры не увидели леса цифровых возможностей за деревьями магазинной торговли.

Во многом это случилось из-за того, что ритейлеры на основании неверных данных сделали неправильные предположения об актуальных потребительских привычках.Читать полностью »

Математики доказали, что многочлены не помогут взломать RSA - 1

Недавно в журнале Quanta вышел материал, в котором автор рассказывал про удивительный с точки зрения неискушенных читателей феномен, доказанный математиками. Его суть в том, что почти все многочлены определенного типа — неприводимые, то есть не поддаются разложению. Это доказательство применяется во многих областях чистой математики. Но также это хорошая новость для одного из столпов современной жизни — цифрового шифрования.

Для надежного хранения цифровой информации широко используется шифрование с помощью алгоритма RSA. Это прокачанная версия схемы, которую может придумать даже семиклассник, чтобы обмениваться сообщениями с друзьями: каждой букве присваивается свой номер, который умножается на некий секретный, заранее оговоренный ключ. Чтобы расшифровать сообщение, достаточно просто поделить его на секретный ключ.

RSA-шифрование работает схожим образом. Приведем сильно упрощенное объяснение. Пользователь придумывает сообщение и выполняет над ним определенные математические операции, включающие в себя умножение на очень большое число (длиной в несколько сотен цифр). Единственный способ расшифровать сообщение — найти простые множители полученного результата*.

*

Простые множители какого-либо числа — это простые числа, которые необходимо перемножить, чтобы получилось это число. Так, для числа 12 это 2*2*3, а для числа 495 это 3, 3, 5 и 11.

Безопасность RSA-шифрования базируется на том факте, что математике неизвестны быстрые способы найти простые множители очень больших чисел. И если зашифрованное сообщение предназначалось не вам, и у вас нет ключа для его расшифровки, то попытки найти этот ключ могут занять добрую тысячу лет. Причем это справедливо и для самых современных компьютеров, с помощью которых все равно не удастся подобрать правильные простые множители.

Но есть и обходной путь.Читать полностью »

Криптовалюта скоро сядет на энергетическую диету, чтобы конкурировать с более эффективными блокчейнами

Ethereum планирует стать на 99% экономичней - 1

На фоне ажиотажа вокруг Биткоина его «младший брат» Ethereum отошел в тень. Но проект с рыночной капитализацией около 10 млрд долларов вряд ли можно считать незаметным. И объемы энергопотребления этой криптовалюты также впечатляют.

В сравнении с майнингом биткоина майнинг эфира потребляет от четверти до половины меньше энергетических ресурсов. Но это преимущество не отменяет факта, что большую часть 2018 года Ethereum потреблял почти столько же электричества, сколько вся Исландия. Энергия, необходимая для проведения обычной транзакции в Ethereum, сопоставима с тем, сколько электричества средняя американская семья «сжигает» за день.

«Даже если не брать в расчет проблемы избытка углекислого газа в атмосфере и загрязнения окружающей среды, то речь все равно идет о расходовании огромного количества ресурсов. Реальные потребители — люди, нуждающиеся в электричестве, — могут таким образом его недополучать», — говорит Виталик Бутерин, 24-летний канадско-российский программист, который изобрел Ethereum в 18 лет.

В 2019 году Бутерин планирует всерьез взяться за проблему энергопотерь. Организация Ethereum Foundation, которую он соосновал, и внушительная часть криптосообщества собираются приступить к давно обсуждаемой основательной переработке кода Ethereum. И, если расчеты разработчиков верны, к концу 2019 года транзакции станут экономичнее на 99%.  

Виталик Бутерин, изобретатель Ethereum

Ethereum планирует стать на 99% экономичней - 2
Фотография: Gordon Welters/laif/Redux
Виталик Бутерин, изобретатель Ethereum, в 2019 году надеется продемонстрировать новый, энергоэффективный формат работы платформы.

Попытка перерождения Ethereum станет «одним из самых захватывающих технологических зрелищ» года. Читать полностью »

Итоги 2018 года: какие прогнозы сбылись в сфере платежей - 1

Уходящий 2018 год для платежей и коммерции оказался невероятно богат на события.

За прошедшие 12 месяцев выросла популярность применения интернет-устройств в этой сфере.

Ключевые игроки сделали большой шаг в сторону консолидации экосистемы платежей, упрощения процесса оплаты и масштабирования.

Регуляторы США и других стран внедрили новые правила предоставления платежных и финансовых услуг, ставящие под угрозу структуру и существование технологических гигантов.

Несмотря на обилие новостей, утверждающих, что физический ритейл жив и остается на плаву, все больше потребителей стали отказываться от традиционных магазинов в пользу онлайн-покупок и быстрой доставки.

Примерно год назад Карен Уэбстер, журналист новостного аналитического издания PYMNTS и автор этого материала, сделала несколько предположений о том, какими могут стать платежи в 2018 году. Тогда она выделила несколько общих тем, которые, по ее мнению, должны были определить события грядущего года. В этом материале она возвращается к своим прогнозам и проверяет, насколько точными они оказались.

Прогноз первый: влиятельные игроки еще больше усилят свои позиции

Участники рынка, достигшие крупных размеров, должны были расширить свое присутствие в экосистеме и упрочить отношения с потребителями. Почему? Потому что платежи и коммерция — это про масштабы.
Читать полностью »

Автор этого материала делится способом оценки времени, которое будет затрачено на переписывание уже внедренного проекта.

Цена изменений: во сколько на самом деле обойдется переработка кода - 1

По мере разрастания кода работать с ним становится все труднее. Годы разработки и отлавливания багов приводят к желанию перечеркнуть все и начать с чистого листа. Действительно, очень заманчива мысль о том, чтобы оставить ошибки в прошлом, вооружиться новыми технологиями и на этот раз все сделать правильно. Однако перед прыжком в бездну я все же предлагаю внимательнее присмотреться к реальной стоимости этого шага.

Модель оценки объема работ

Вы можете свести в один список все фичи своего приложения, а после оценить этапы и приблизительное время их переработки. Большинство именно так и поступает перед тем, как приступить к работе. Но почему тогда на практике выходит, что подобные проекты занимают в 4, 8 или даже 10 раз больше времени, чем разработчики заложили на старте?

Читайте также

Публикация о временных затратах на написание программного кода, которая пригодится при оценке объема работ: «Правило 10:1 в программировании и писательстве»

Есть три ключевых фактора, которые существенно растягивают процесс. И обычно при оценке затрат их игнорируют. Речь идет о
1) необходимости наверстать разницу между уровнями текущего и нового приложений,
2) объеме непредусмотренных изменений,
3) улучшениях, которые придется сделать, чтобы пользователи захотели перейти на новое приложение.

Цена изменений: во сколько на самом деле обойдется переработка кода - 2

Сокращение разницы

Первый фактор — новому приложению необходимо догнать текущее.Читать полностью »

Facebook разрабатывает криптовалюту для WhatsApp - 1
  • Предположительно решение будет ориентировано на рынок денежных переводов в Индии
  • Социальная сеть по-прежнему работает над своей блокчейн-стратегией

Facebook работает над созданием криптовалюты для денежных переводов внутри сети мессенджера WhatsApp. Согласно источникам, близким к компании, проект прежде всего нацелен на индийский рынок.

Компания разрабатывает стейблкоин — разновидность цифровой валюты, стоимость которой привязана к курсу доллара США, что сведет к минимуму волатильность. Однако Facebook еще далек от запуска своего коина. По словам источников, пожелавших остаться анонимными, пока компания работает над стратегией, в частности, над планом доверительного хранения активов и выбором валют, которые будут обеспечивать ценность новой монеты.

Наблюдатели давно ждали, когда Facebook сделает ход в сфере финансовых услуг. В 2014 году компания наняла бывшего президента PayPal Дэвида Маркуса для управления приложением Messenger. В мае этого года Маркус получил должность главы блокчейн-инициатив, но эта перестановка на публике подробно не обсуждалась. Facebook в короткие сроки нанял много новых кадров, и, судя по данным с LinkedIn, блокчейн-подразделение компании сейчас насчитывает около 40 человек.

«Как и другие компании, Facebook исследует возможности эффективного применения сильных сторон технологии блокчейн, — заявил представитель компании. — Наша новая команда изучает различные сценарии практической реализации. Пока мы можем поделиться только этой информацией».

WhatsApp, мобильный мессенджер компании, популярен в Индии, где его клиентская база насчитывает 200 млн человек. Индия также возглавляет рейтинг стран, активно пользующихся денежными переводами. По данным Всемирного банка, в 2017 году в страну было отправлено 69 млрд долларов.
Читать полностью »

Выводы о будущем ритейла после «черной пятницы» - 1

«Черная пятница» для онлайн-ритейла была очень продуктивной.

Ностальгия по-прежнему приводила потребителей в обычные магазины. Но не за выгодными предложениями, а больше ради той неповторимой атмосферы скидок и праздничного настроения, по-настоящему ощутить которую можно только в пышно украшенных моллах.

Но в этом году миллионы людей оставили машину в гараже и воспользовались выгодными акциями, не вставая с дивана. Компания Adobe провела анализ 80 из 100 наиболее популярных интернет-ритейлеров и выяснила, что в период между Днем благодарения и концом «черной пятницы» потребители со своих смартфонов сделали покупки на общую сумму в 2 млрд долларов.

С любым другим днем для шопинга «черную пятницу» объединяет то, что большая часть потребителей, как обычно, были в поиске выгодных предложений и удобного покупательского опыта, для чего активно пользовались смартфонами.

Шопинг на кончиках пальцев

Согласно данным проведенного в 2016 году исследования, люди берут смартфон в руки 2617 раз в день, то есть почти каждые 33 секунды.

Тогда эта статистика казалась удивительной. Сейчас она не только вполне правдоподобна, но и указывает на важность мобильных устройств в решении повседневных пользовательских задач. Смартфоны стали катализатором, который каждые 33 секунды ускоряет стирание грани между онлайн и офлайн-мирами как для потребителей, так и для бизнеса.  

Влияние мобильных устройств сильнее всего ощущается в процессах поиска и покупки желаемых товаров. Второе ежегодное исследование аналитической группы PYMNTS, проведенное совместно с Visa, позволяет оценить скорость и энтузиазм, с которыми потребители впускают в свою жизнь новые интернет-устройства и сценарии, делающие шопинг более контекстным.Читать полностью »

Автор материала рассуждает о проблемах современных языков программирования и о том, какими путями можно исправить недостатки.

Если изобрести язык программирования 21 века - 1

Только за последние 18 лет люди придумали множество языков, среди которых, вероятно, самыми популярными стали Swift, Kotlin и Go. При этом отличительная черта языка программирования 21 века — это отсутствие каких-либо отличительных черт. Самое приятное в работе с такими языками — за изучением одного из них можно провести выходные и под конец заявить, что вам удалось освоить популярную новинку, по факту же не узнав ничего нового. В них действительно нет ничего нового. Все современные языки созданы на основе какой-либо правильной и проверенной формулы, имя которой, вероятнее всего, Objective-C, Java или C.

«Отсутствие новизны» можно считать ценной чертой, но подобная ситуация вызывает один вопрос. Действительно ли перед нами языки нового, 21 века, или все это — просто отражение плохих привычек программирования 20 века?

Если бы я изобретал язык, я бы не старался исправить прошлое, а попытался бы создать нечто, что хорошо работало бы именно в условиях современности, но также было способно развиваться и выдерживать проверку временем. Если для этого требуются радикальные конструктивные решения, то так тому и быть.

Долой синтаксис!

Синтаксис современных языков отражает попытку втиснуть свободу мела и доски в оковы ASCII. Некоторые элементы записи, такие как арифметические знаки или скобки, воспринимаются более-менее естественно. Но ряд других обозначений оправдан разве что экономией усилий при нажатии кнопок телетайпа.Читать полностью »

Битва за потребительский чек: анализ деятельности Walmart и Amazon - 1

Аналитическая группа PYMNTS провела новое исследование и выяснила, что на долю Walmart приходится 8,9% расходов американцев на товары повседневного спроса. А по всем розничным категориям показатель компании составляет 2,8%. Это впечатляющая цифра, но есть одно но.

По пятам за Walmart идет компания Amazon со своими долями 6,4% и 2,1%. И, что важнее, динамика изменения этих показателей явно свидетельствует в пользу Amazon.

Сравнение потребительских расходов

Битва за потребительский чек: анализ деятельности Walmart и Amazon - 2

Битва за потребительский чек: анализ деятельности Walmart и Amazon - 3
Источник: PYMNTS.com

Согласно выводам PYMTNS, дальше разница между компаниями будет сокращаться еще стремительнее, учитывая, какую долю покупок Amazon удалось отвоевать у Walmart во многих ключевых и наиболее востребованных категориях. В пользу Amazon говорят и инвестиции компании в сегменты, смежные с ритейлом, партнерские договоры и явные планы на продолжение развития в этом направлении.

Анализ потребительских чеков

Исследователи PYMNTS в первую очередь изучили данные социологических опросов, чтобы оценить сумму расходов средней американской семьи по всем категориям товаров в 2018 году.Читать полностью »