Как банковские карты влияют на экономику и почему биток не взлетит

в 12:09, , рубрики: acquiring, mastercard, visa, банковские карты, биллинговые системы, история, кредитные карты, переводы, платежные системы, Разработка под e-commerce, тразакции, эквайринг

Как банковские карты влияют на экономику и почему биток не взлетит - 1

На хабре есть скромный юзер TC40, пишущий про реалии эквайринга в России и молчащий о том, что у него вышла книга по электронным платежам, которую я увидел в книжном и не без интереса прочитал. Как я понимаю, это первый учебник в России по электронным платежам. Что бы сэкономить вам время вынесу главное, что понял из книжки. Может и автор подтянется в комментарии.

Больше всего интерес представляют впервые открыто опубликованные внутренние правила платежных систем Visa и Mastercard. Не смотря на то, что формально во всех странах правила одинаковы, в реальности они различаются на западе и в России в маленьких, но принципиальных деталях.

Немного теории. В экономике есть уравнение обмена — это уравнение, описывающее соотношение денежной массы, скорости обращения денег, уровня цен и объёма производства продукции.

M * V = P * Q
где: M – денежная масса; V – скорость обращения денег; P – уровень цен; Q – объём производства товаров и услуг.

Здесь всё логично, чем быстрее предприниматель получает свои деньги – тем быстрее он вкладывает их в дальнейшее производство, значит растёт либо уровень цен, либо производство. При нормальном развитии экономики конечно растёт производство.

Как карты влияют на скорость обращения денег? Да очень просто – чем больше безналичных платежей, тем выше скорость обращения денег. Конечно, это не единственный критерий влияющий на рост экономики, но тем не менее чем выше процент безналичных платежей – тем лучше.

В нашем законодательстве 161 ФЗ “О национальной платежной системе”, есть серьёзная проблема – а именно всего один день на оспаривание мошеннического платежа. Не успел, был в другой стране – твои проблемы.

Интересно, что в оригинальном американском законе Fair Credit Billing Act принятом ещё аж в 1974 году держателю карты даётся 60 дней на оспаривание “ошибки в платёжной выписке”, при этом само понятия “ошибка” намного шире. Это не только мошеннический платёж, это ещё и недоставленный товар, товар ненадлежащего качества, не оказанная услуга и т.д.

Конечно, американское законодательство отложилось в правилах американских платёжных систем Visa, MasterCard. Та же Visa в США открытое декларирует нулевую ответственность держателя карты. А вы знали, что если вам оказана услуга ненадлежащего качества или вы не получили товар, магазин отказывается возвращать – вы идёте в свой банк и просите сделать возврат. Вот почему в американских сериалах если кому-то не нравиться доставленный товар они просто возвращают его курьеру и звонят не в магазин, а в банк — после чего называют одну из 10 официальных причин для отказа и автоматически отменяют платеж. Если вы пробовали что то вернуть в России то оцените разницу.

  1. Charges not actually made by the consumer
  2. Charges in the wrong amount.
  3. Charges for goods or services not received by the consumer
  4. Charges for goods not delivered as agreed
  5. Charges for goods that were damaged on delivery
  6. Failures to properly reflect payments or credits to an account
  7. Calculation errors
  8. Charges that the consumer wants clarified or requests proof of
  9. Statements mailed to the wrong address
  10. Significantly not as described product/goods


Если по недоставленному товару в большинстве случаев отменить перевод еще не составит труда, то вернуть деньги по причине “услуга не оказана” наши банки в большинстве просто сами не умеют. И вот дилемма – пожаловаться то некуда, ведь вы не участник платёжной системы. А законодатель о вас вообще позабыл. Хотя, чем быстрее вы вернёте свои деньги – тем быстрее купите товар в другом магазине. Это так же влияет на скорость обращения денег.

Вот почему не «взлетит» тот же биткоин и никогда он не станет мировой резервной валютой как доллар. Конечно, этому не даст случится ФРС. Но есть и другая более серьёзная проблема – это заложенная конечность эмиссии биткоина.

Из того же уравнения денежной массы (да и из обычной логики) следует, что экономика должна расти вместе с денежной массой. Банки выдают кредиты, на которые создаётся новый бизнес или растёт старый. Криптовалюты в том виде, в котором они есть сейчас не станут полноценным средством платежа. Это просто продукт хайпа.

Именно поэтому в книге и нет криптовалют, хотя я по темноте своей считал их полноценной системой электронных платежей. Интересно посмотреть на мир глазами кредитных гигантов.

upd
книгу в ePub можно бесплатно скачать на сайте автора
.

Автор: sergeykalenik

Источник


* - обязательные к заполнению поля